近日，中國銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局的幾張罰單，再次給保險從業(yè)人員在微信朋友圈等社交平臺發(fā)布保險產(chǎn)品營銷信息的合規(guī)性“提了醒兒”，同時也為人們甄別選擇保險產(chǎn)品時“排了雷”。這幾張罰單包括多種情形，如將不同保險公司保險產(chǎn)品進行片面對比，承諾給予投保人保險合同約定以外利益、不實宣傳、炒作停售等問題。
2019年12月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》。該通知自2020年1月25日起施行，其中明確提出八項禁止性規(guī)定，主要包括不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進行營銷宣傳活動;不得損害金融消費者知情權(quán);不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行不當(dāng)金融營銷宣傳;不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷信息等。
其中，保險從業(yè)人員通過社交平臺發(fā)布保險產(chǎn)品營銷信息，為何越來越受到關(guān)注?近日，《法制日報》記者對此進行了采訪。
規(guī)范營銷宣傳行為
自媒體應(yīng)加強監(jiān)管
保險產(chǎn)品營銷宣傳亂象由來已久，并引起了相關(guān)部門的重視。
2018年6月，為貫徹落實規(guī)范金融營銷宣傳行為有關(guān)要求，加強自媒體保險營銷宣傳行為管控，治理保險銷售誤導(dǎo)，切實維護保險消費者合法權(quán)益。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》。
該通知提到，當(dāng)前，包括互聯(lián)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、博客、微博、公眾賬號、微信等在內(nèi)的自媒體平臺已成為保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員展示公司形象、推介保險產(chǎn)品、介紹保險服務(wù)、普及保險知識、宣傳保險理念的重要渠道。由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導(dǎo)、不實信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴重損害保險消費者合法權(quán)益，埋下大量保險消費糾紛和群體性事件風(fēng)險隱患。
2019年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》要求，保險機構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機構(gòu)的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明，與保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息。
對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副教授張俊巖說，保險銷售人員通過自媒體平臺進行保險宣傳，本質(zhì)上仍然屬于保險展業(yè)行為，加強監(jiān)管是合理的。而且傳統(tǒng)上保險營銷員展業(yè)一般是一對一的交流，通過自媒體平臺進行保險宣傳，影響的受眾更廣，更需要嚴格遵守展業(yè)規(guī)范的要求。
“由于保險產(chǎn)品專業(yè)性較強，條款比較復(fù)雜，而且大家對保險了解不多，所以保險營銷一直是非常重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。而保險業(yè)之所以要加強對銷售行為的監(jiān)管，原因之一就是保險合同雙方當(dāng)事人存在比較嚴重的信息不對稱。因此保險法中的最大誠信原則要求投保人履行如實告知義務(wù)，同時要求保險人履行條款說明義務(wù)。目的是為了讓對方當(dāng)事人充分了解與訂立保險合同有關(guān)的重要事實。”張俊巖說。
加大普法宣傳力度
警示從業(yè)人員自律
據(jù)銀保監(jiān)會2019年1月發(fā)布的《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險提示》顯示，保險銷售人員通過自媒體平臺主要的三類保險宣傳方式都屬于違規(guī)范圍：其一，饑餓營銷。宣傳保險產(chǎn)品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語。其二，夸大收益?；煜ｋU產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等。其三，曲解條款。故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等。
“很多保險業(yè)務(wù)員沒有從法律的角度出發(fā)，而是從業(yè)績出發(fā)，從而才有一些夸大、虛假的宣傳，業(yè)務(wù)員所屬公司對此應(yīng)該加強管理。”北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)說。
違規(guī)的宣傳很容易誤導(dǎo)消費者，進而引起糾紛，而作為保險從業(yè)人員也可能面臨處罰。對于這種現(xiàn)象可能引起的問題該如何預(yù)防呢?
中國傳媒大學(xué)法律系副主任鄭寧認為，從保險從業(yè)人員的角度而言，應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)道德，堅決抵制誤導(dǎo)信息、虛假信息，盡量避免通過朋友圈發(fā)布有關(guān)保險產(chǎn)品的信息;從消費者角度而言，要提高辨別能力，在做出購買決定前，通過正規(guī)途徑獲取有關(guān)保險產(chǎn)品的信息。
“從監(jiān)管部門的角度而言，一方面應(yīng)當(dāng)及時對發(fā)布誤導(dǎo)信息的行為進行處罰，另一方面應(yīng)當(dāng)加大普法宣傳力度，通過宣傳提高消費者的辨別能力，警示保險從業(yè)人員規(guī)范自身行為，預(yù)防違法行為。”鄭寧說。
在京鼎律師事務(wù)所律師張星水看來，預(yù)防要防微杜漸，防患于未然。首先，保險銷售人員要增強合規(guī)意識。部分保險營銷員編造不實信息的行為屬于銷售誤導(dǎo)，嚴重損害了消費者合法權(quán)益。各保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)要求，加強從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)。其次，銀保監(jiān)會最新制定的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》規(guī)定，從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作。
嚴格規(guī)范保險廣告
保障市場有序競爭
保險產(chǎn)品在自媒體上發(fā)布的宣傳信息該如何規(guī)范?鄭寧認為，保險廣告對于消費者了解保險行業(yè)發(fā)揮重要作用，但是不規(guī)范的保險廣告，會傳遞虛假信息，誤導(dǎo)消費者，既損害消費者的合法權(quán)益，也會產(chǎn)生保險業(yè)不正當(dāng)競爭等問題。因此，從法律角度要嚴格規(guī)范保險廣告，才能保障保險市場的有序競爭。
在鄭寧看來，我國缺乏調(diào)整保險廣告行為的法律法規(guī)，我國廣告法中沒有專門針對保險廣告的相關(guān)條款，規(guī)范保險廣告在朋友圈的投放，應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)管主體、健全相應(yīng)法律法規(guī)。確定保險廣告的監(jiān)管主體，對保險廣告的監(jiān)管可以是多方面的，除銀保監(jiān)會監(jiān)管外，工商局、稅務(wù)總局、廣電總局等行政機關(guān)可以對保險廣告進行監(jiān)管，在對違法保險廣告進行行政處罰時應(yīng)當(dāng)由銀保監(jiān)會作出最終裁定。
“在推動立法時應(yīng)當(dāng)注意對保險廣告進行分類監(jiān)管，可以分為財險、壽險和健康險三類分別制定監(jiān)管標準。同時，關(guān)于保險廣告的內(nèi)容、形式、信息披露方式、特定條款的用詞、統(tǒng)計資料的使用、貶低他人的聲明、保險公司的狀況聲明、特別要約等情況均要詳細規(guī)定。”鄭寧說。
張星水認為，在轉(zhuǎn)發(fā)涉及保險產(chǎn)品信息的時候，一定要從自己所在的保險公司官方自媒體平臺進行轉(zhuǎn)載。涉及保險銷售政策和營銷宣傳推介活動的，一定要以保險公司官方信息為準，嚴禁保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)及保險從業(yè)人員自行編發(fā)。嚴禁轉(zhuǎn)載未經(jīng)所在保險公司、保險中介機構(gòu)審核的營銷宣傳信息，確保轉(zhuǎn)載信息真實可靠以及信息源可追溯。
“一方面保險公司應(yīng)當(dāng)加強員工管理培訓(xùn)教育，提高法律意識，不能通過社交媒體或其他渠道發(fā)布虛假廣告誤導(dǎo)消費者;另一方面，監(jiān)管部門建立針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布傳播相適應(yīng)的監(jiān)管機制，盡可能及時主動發(fā)現(xiàn)保險銷售方面的違法行為，及時查處，維護市場秩序和消費者的合法權(quán)益。”趙占領(lǐng)說。
如果人們因為看到違規(guī)的宣傳信息而誤報保險，該如何追回?
對此，鄭寧說，如果出現(xiàn)誤報保險的情形，根據(jù)合同法可以解除合同。此外，根據(jù)保險法規(guī)定，保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
張俊巖認為，市場行為監(jiān)管是保險監(jiān)管的重要方式之一，如果消費者是基于銷售誤導(dǎo)而購買的保險，會增加事后導(dǎo)致糾紛的可能性，對保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展極為不利?！吨腥A人民共和國保險法》《保險公司管理規(guī)定》《關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》等都力圖增強銷售人員的合規(guī)意識，解決保險銷售誤導(dǎo)問題，維護保險消費者合法權(quán)益。
“可以要求解除合同，退還所支付的這個保險款項。如果保險公司不愿意解除合同或不愿意退款，可以到行業(yè)主管部門銀保監(jiān)會或者當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴舉報。”趙占領(lǐng)說。
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