中國消費者報報道(記者聶國春)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已由銀保監(jiān)會正式發(fā)布并實施。值得注意的是，此前業(yè)界熱議的將線上單戶授信限額由20萬元放開至30萬-50萬左右的意見，正式發(fā)布的文件中并未采納。
據(jù)了解，今年5月份某國有大行一位人士曾提出，希望恢復(fù)到早前征求意見稿版本中的30萬元。更有某互聯(lián)網(wǎng)銀行建議，希望將單戶授信限額調(diào)高至50萬元，認為這有利于更好滿足居民消費需求、支持持牌機構(gòu)與流量巨頭在消費金融業(yè)務(wù)上公平競爭，以及更好管控業(yè)務(wù)風(fēng)險。
不過，在監(jiān)管部門看來，互聯(lián)網(wǎng)貸款屬于普惠金融的范疇，而大額產(chǎn)品目標(biāo)客戶不是普惠金融的重點人群。在記者看來，限額20萬元，既有從業(yè)務(wù)“初心”出發(fā)的考量，更有防范過度授信、過度宣傳提前消費的現(xiàn)實需求。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，過度授信等亂象使得部分人群的個人負債也隨之失衡。例如,一家機構(gòu)測算某客戶的授信額度是20萬元，如果有10家同質(zhì)化的機構(gòu)都給予該客戶授信消費貸，200萬元的總額度很容易超過其個人負擔(dān)能力。部分人群因此陷入“債抵債”“多頭借”“拆了東墻補西墻”的債務(wù)泥潭，一些尚沒有收入的學(xué)生更是因“校園貸”走上絕路。這不但給個人和家庭生活帶來嚴(yán)重問題，也給金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量帶來隱患。
對此，銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人在答記者問時也明確指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，是為了防范居民個人杠桿率快速上升的風(fēng)險，更好地保護金融消費者的合法權(quán)益。
值得肯定的是，在不放松額度的同時，《辦法》也給創(chuàng)新留下了一個口子，那就是銀保監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對上述額度進行調(diào)整。顯然，這種摒棄“一刀切”的監(jiān)管思路，更利于推動互聯(lián)網(wǎng)貸款良性創(chuàng)新。
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