2月29日，工農(nóng)中建交和郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均發(fā)布公告，介紹房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的實(shí)施細(xì)則。這也意味著房貸“換錨”在3月1日正式啟動(dòng)，這項(xiàng)涉及上百萬(wàn)億存量貸款規(guī)模的浩大工程的截止日期為8月31日。
2019年12月，央行發(fā)布公告稱(chēng)，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以L(fǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
對(duì)此，多家銀行公告指出，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同尚未發(fā)放的，參考央行基準(zhǔn)利率定價(jià)的個(gè)人浮動(dòng)利率住房貸款，均需進(jìn)行轉(zhuǎn)換。固定利率貸款、公積金個(gè)人住房貸款、逾期貸款(整筆逾期)、不良貸款不在此次轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)。組合貸款中，商業(yè)性房貸可按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行切換，公積金貸款仍按原合同執(zhí)行。借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。此外，已處于最后一個(gè)重新定價(jià)周期的，可不轉(zhuǎn)換。
根據(jù)公告，各家銀行的具體轉(zhuǎn)換時(shí)間并不相同。其中，國(guó)有六大行均表示從3月1日開(kāi)始受理，至8月31日結(jié)束。股份制銀行相對(duì)延后，招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等將從4月開(kāi)展轉(zhuǎn)換工作，光大銀行將于7月21日起進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。
考慮到疫情影響，多家銀行建議客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線(xiàn)上渠道辦理業(yè)務(wù)。以中行為例，借款人可登錄該行手機(jī)銀行，進(jìn)入貸款模塊，通過(guò)“LPR利率專(zhuān)區(qū)”的“轉(zhuǎn)換LPR利率”按鈕進(jìn)行轉(zhuǎn)換，也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行點(diǎn)擊“貸款管理”，選擇“利率轉(zhuǎn)換”進(jìn)行申請(qǐng)。存在共同借款人的貸款，轉(zhuǎn)換申請(qǐng)需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請(qǐng)第二日起7天內(nèi)進(jìn)行確認(rèn)。
筆者操作發(fā)現(xiàn)，選擇LPR浮動(dòng)利率，加點(diǎn)數(shù)值等于原合同利率與前一年12月相應(yīng)期限檔次LPR基準(zhǔn)利率的差值。也就是說(shuō)，新的LPR利率加上加點(diǎn)數(shù)值后，與原有的貸款利率一致。
既然利率不變，那么是要轉(zhuǎn)成LPR，還是換為固定利率呢?哪一個(gè)更劃算?
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，在看得見(jiàn)的未來(lái)，LPR呈下降趨勢(shì)。轉(zhuǎn)成LPR后，2021年就可能降低利率，顯然比固定利率要更劃算。中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬也建議選擇LPR加點(diǎn)方式，“當(dāng)然，利率是有周期的，如果后續(xù)LPR出現(xiàn)回升，客戶(hù)可以選擇提前還款”。
據(jù)悉，除了個(gè)人住房貸款外，此次需要轉(zhuǎn)換的還包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人商用房貸款、對(duì)公貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等。需要提醒的是，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換不收取任何費(fèi)用，銀行也不會(huì)以L(fǎng)PR轉(zhuǎn)換為由，附加不合理?xiàng)l件。
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