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　　中國(guó)消費(fèi)者報(bào)訊(記者 聶國(guó)春)6月24日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，以鞏固拓展亂象整治成果，防止亂象反彈回潮，推動(dòng)金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項(xiàng)政策落到實(shí)處。

　　《通知》要求，亂象整治“回頭看”工作要以依法嚴(yán)查嚴(yán)處為導(dǎo)向，防止亂象反彈回潮，推動(dòng)金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項(xiàng)政策落到實(shí)處。通過(guò)持續(xù)集中整治，實(shí)現(xiàn)屢查屢犯的違法違規(guī)行為明顯減少，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效明顯提升。

　　《通知》明確，要對(duì)連續(xù)三年市場(chǎng)亂象整治工作進(jìn)行“回頭看”：一看主體責(zé)任是否落實(shí)到位，二看實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否真正受益，三看整改措施是否嚴(yán)實(shí)有效，四看違法違規(guī)是否明顯遏制，五看合規(guī)機(jī)制是否健全管用。

　　具體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)就宏觀(guān)政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、信貸管理、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等六大方面的17項(xiàng)內(nèi)容提出詳細(xì)要求，例如房住不炒、金融扶貧、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。其中，理財(cái)業(yè)務(wù)要求，整治過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢;母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問(wèn)題;理財(cái)新產(chǎn)品存在池化運(yùn)作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯(cuò)配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性?xún)陡?、投向限制性領(lǐng)域、凈值計(jì)量不準(zhǔn)確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷(xiāo)售等問(wèn)題;結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利等問(wèn)題。

　　信用卡業(yè)務(wù)方面的整治工作包括：未按監(jiān)管要求對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶(hù)償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域;分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益;未采取有效措施保護(hù)客戶(hù)信息安全，違規(guī)泄露、濫用客戶(hù)信息;對(duì)債務(wù)人或擔(dān)保人違規(guī)不當(dāng)催收。

　　保險(xiǎn)業(yè)整治工作的焦點(diǎn)之一是銷(xiāo)售理賠。《通知》要求“回頭看”的工作要點(diǎn)是：查看是否銷(xiāo)售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品;違規(guī)開(kāi)展或協(xié)助相關(guān)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展非法集資活動(dòng);以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，進(jìn)作各種虛假宣傳;惡意誤導(dǎo)或慫恿客戶(hù)退保致使消費(fèi)者承受不必要的合同權(quán)益損失;違規(guī)泄露客戶(hù)信息;電話(huà)擾民;在幫助借款人獲得貸款時(shí)，通過(guò)隱瞞的方式，使借款人在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品;未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率;在未經(jīng)投保人或被保險(xiǎn)人同意的情況下，通過(guò)特別約定，單方加重消費(fèi)者合同義務(wù);未按規(guī)定開(kāi)展電子化回訪(fǎng)侵害投保人猶豫期合法權(quán)利;給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益等行為。

　　同時(shí)，未按照法定或者保險(xiǎn)合同約定的時(shí)限開(kāi)展理賠;未一次性告知需要補(bǔ)充的理賠資料;要求保險(xiǎn)消費(fèi)者提供超出保險(xiǎn)合同約定的理賠資料;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員參與虛假理賠等亂象也被列入“回頭看”的工作要點(diǎn)。

　　此外，以“產(chǎn)品升級(jí)”為噱頭推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，委托未取得保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng);開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不充分等行為也在整治之列。

　　值得注意的是，《通知》還單獨(dú)列明萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具體而言，萬(wàn)能單獨(dú)賬戶(hù)的資產(chǎn)未單獨(dú)管理;在同一萬(wàn)能單獨(dú)賬戶(hù)管理的保單未采用同一結(jié)算利率;萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)際結(jié)算利率未根據(jù)萬(wàn)能賬戶(hù)單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定，存在剛性?xún)陡兜那樾?萬(wàn)能單獨(dú)賬戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配，對(duì)可能存在的利差損風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)未制定可行的應(yīng)對(duì)措施等亂象均納入整治范圍。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)根源性整改，做到深自查、真整改、嚴(yán)問(wèn)責(zé)，建立健全全員管理制度，把治理金融亂象與培育穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化深度融合，有效提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違反宏觀(guān)調(diào)控政策、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益以及屢查屢犯等違規(guī)問(wèn)題要加大查處力度，對(duì)打著“金融創(chuàng)新”幌子花式翻新的違規(guī)行為，依法嚴(yán)肅處理。