中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）運(yùn)行多年的民間借貸合法利率將被下調(diào)。
近日，最高人民法院聯(lián)合國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(以下簡稱 《意見》)，其中明確指出修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅(jiān)決打擊高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為。
告別24%和36%
據(jù)了解，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸利率設(shè)定了24%的司法保護(hù)上限。該司法解釋明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
這就是法律人士通常所說的“兩線三區(qū)”，即利率在24%以下是民間借貸的司法保護(hù)區(qū)，超過36%的借貸為無效區(qū)，年利率24%至36%之間的這一段區(qū)間為自然債務(wù)區(qū)，也可簡單概括為“可還可不還，還了也白還”的利率區(qū)間。
然而，近年來有一部分市場主體和業(yè)內(nèi)專家反映，人民法院保護(hù)的民間借貸利率過高，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。“對于社會上反映的司法保護(hù)的民間借貸利率過高的問題，我們正在抓緊研究。”最高人民法院審判委員會委員、民一庭庭長鄭學(xué)林表示，最高人民法院將盡快修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
那么，“大幅度”是降多大?記者了解到，今年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文提交提案，建議將民間借貸保護(hù)利率上限從24%降低至年利率12%—15%之間，取消自然利率。有業(yè)內(nèi)人士則提出另一種計(jì)算方法，即將民間借貸利率錨定一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)，回到2015年規(guī)定的不超過市場基準(zhǔn)利率(以一年期LPR為準(zhǔn))4倍”的合法利率區(qū)間。
民間借貸利率上限通常包含了逾期費(fèi)等懲戒性費(fèi)用，也就是說，金融機(jī)構(gòu)給到借款人的利率必須比一年期LPR的4倍或12%-15%更低。據(jù)了解，目前銀行信用卡一般采用“日息萬分之五”(即年利率18.25%)來收取罰息，微眾銀行“微粒貨”也是“日息萬分之五”。如果按上述方案收取，持卡人的利率負(fù)擔(dān)將大幅降低。
禁止變相高利貸
近年來，一些放貸機(jī)構(gòu)頻頻通過“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等形式，突破或變相突破36%的利率紅線。有的甚至以保險(xiǎn)費(fèi)、會員費(fèi)等名目實(shí)施“砍頭息”，收取高額利息。
對此，《意見》提出要促進(jìn)金融和民間資本為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，依法支持能夠降低交易成本、實(shí)現(xiàn)普惠金融、合法合規(guī)的交易模式，為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供司法保障。同時(shí)，對于借貸合同中一方主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用總和超出司法保護(hù)上限的，不予支持。對于當(dāng)事人以預(yù)扣利息、租金、保證金或加收中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式變相提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本、規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的行為，按照實(shí)際形成的借款關(guān)系確定各方權(quán)利義務(wù)。
“今年通過的《民法典》明確了國家禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限是其中重要的一項(xiàng)內(nèi)容。”鄭學(xué)林透露，目前，最高人民法院正在結(jié)合《民法典》的最新規(guī)定開展民間借貸司法解釋的修訂工作。
嚴(yán)打互金違規(guī)行為
《意見》指出，要規(guī)范金融市場投融資秩序。依法嚴(yán)懲非法集資犯罪行為，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線?！兑庖姟愤€表示，將及時(shí)研究和制定針對網(wǎng)絡(luò)借貸、資管計(jì)劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象的司法應(yīng)對舉措，提高防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的主動性、預(yù)判性?！兑庖姟吠瑫r(shí)強(qiáng)調(diào)，主動加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，支持、促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履職，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)行政處置與司法審判的銜接，協(xié)助做好金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)防和化解工作。嚴(yán)厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的違法犯罪行為，規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“金融市場化改革以及金融利率問題雖然不是由人民法院主導(dǎo)，但是對于改革過程中以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，人民法院必須有所擔(dān)當(dāng)，在職責(zé)范圍內(nèi)做好自己的事情。”鄭學(xué)林說，按照功能監(jiān)管要求，對以金融創(chuàng)新為名掩蓋金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避金融監(jiān)管、進(jìn)行制度套利的違規(guī)行為，人民法院要以其實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系認(rèn)定合同效力和權(quán)利義務(wù)。
