中國消費者報報道(記者聶國春) 重大疾病保險新定義發(fā)布后，《人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》(以下簡稱新重疾表)也完成了重新修訂。11月5日，中國精算師協(xié)會正式發(fā)布新重疾表。同日，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，規(guī)定新重疾表為法定責任準備金評估基礎(chǔ)的最低要求，明確新重疾表對產(chǎn)品定價的參考作用，要求建立重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。
新重疾表發(fā)布后，重疾險產(chǎn)品形態(tài)將如何變化?價格是會上漲還是下降?消費者又該如何看待炒作“停售”現(xiàn)象?《中國消費者報》記者就此進行了采訪。
首發(fā)多項專屬參考表
2013年，中國精算師協(xié)會在原保監(jiān)會的指導下首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，改變了過去定價、準備金計算等依賴國外經(jīng)驗的狀況，使重疾發(fā)生率表真正反映了中國被保險人的特征，對促進健康保險發(fā)展起到了重要作用。
“隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、體檢的普及和醫(yī)學診療技術(shù)的不斷革新，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展的需要和消費者多元化的需求。”中國精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，新重疾表的修訂發(fā)布順應了時代的發(fā)展。
據(jù)介紹，新重疾表升級了編制技術(shù)和方法。全新編制的2020版定義規(guī)范下的全國病種合計發(fā)生率表和數(shù)據(jù)更新的2007版定義規(guī)范下的全國病種合計發(fā)生率表，充分反映了當下重疾的風險變化，為切實防范金融風險提供了有力保證。同時，首次研究形成了應用方便、可復制、可推廣的重疾數(shù)據(jù)信息標準，為動態(tài)修訂重疾表、規(guī)范全行業(yè)重疾險經(jīng)營提供了一套覆蓋全部業(yè)務流程的操作標準。
值得注意的是，新重疾表首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計經(jīng)驗發(fā)生率專屬參考表、2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥特定疾病經(jīng)驗發(fā)生率表和2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，這不僅為保險公司健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支持，還開創(chuàng)了專門針對老年重疾經(jīng)驗發(fā)生率研究分析的先河，對老年人專屬保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義。
重疾險價格有望下降
根據(jù)新重疾表，銀保監(jiān)會在通知中將重疾險產(chǎn)品分為2007版定義重疾險、2020版定義重疾險、2020版大灣區(qū)專屬重疾險和2020版惡性腫瘤(重度)險，并要求保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，將新重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價參考，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，合理確定重大疾病發(fā)生率水平。
重疾表是重疾險產(chǎn)品定價的重要參考和準備金評估的基礎(chǔ)依據(jù)。關(guān)于新重疾表對重疾險價格的影響，中國精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優(yōu)化。“從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降?？傮w上看，重疾表的修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學合理。”上述負責人說。
天風非銀研究團隊預計，重疾定義新規(guī)及新重疾表發(fā)布后，重疾險新產(chǎn)品存在一定的降價空間。不過，保險公司出于穩(wěn)定發(fā)展的考慮，不一定會立刻推出十分亮眼的產(chǎn)品。
投保要因人而異
根據(jù)規(guī)定，2021年1月31日前，舊定義重疾險會全部下架。很多消費者糾結(jié)：要不要在舊定義重疾險下架前買一份?
對于“炒停”現(xiàn)象，中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士指出，投保重疾險時，消費者應該根據(jù)自身保障需求選擇合適的產(chǎn)品。消費者要考慮的因素是保障是否充足。另外，年齡越大，身體健康狀況越可能出問題，投保時越不容易通過，所以保險越早買越好。對于“炒停”，消費者投保時要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信。尤其是保險責任和責任免除等保險條款里的重要內(nèi)容，有不明白的地方要及時向保險專業(yè)人士咨詢。
深藍保測評團隊表示，從疾病發(fā)生率來看，癌癥、心梗、腦中風是最高發(fā)的三類重疾。不過，男性和女性的差異比較大，女性患重疾的人數(shù)中，有60%-90%是癌癥，而男性發(fā)生癌癥、心梗、腦中風的概率都很高。據(jù)此，深藍保測評團隊建議，女性朋友可以重點關(guān)注癌癥保障，尤其是在甲狀腺癌方面保障更好的老產(chǎn)品，可以趁現(xiàn)在買。新品在心腦血管保障上會更寬松，更適合男性購買。而對于一直“裸奔”的消費者，建議現(xiàn)在就買一份，畢竟風險無法預測，早買早保障。
記者注意到，新重疾表中，大灣區(qū)的發(fā)病率比其他地方更低。而對于老年人中較高發(fā)的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病，新重疾表也給出了發(fā)病參考數(shù)據(jù)。因此，未來大灣區(qū)保險(共涉及9個珠三角城市：廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶)可能會更便宜，老人專屬保險可能也會推出更多新品，相關(guān)人群可以考慮關(guān)注。
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