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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 12月1日，北京“京惠保”正式生效，150萬參保人開始獲得普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障。同一天，由廣州市政府同意、廣州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)的廣州首個(gè)醫(yī)保專屬普惠商業(yè)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)“穗歲康”正式上線。

自今年3月中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布以來，普惠醫(yī)療險(xiǎn)憑借其低價(jià)和承諾的高昂保額，在半年多時(shí)間內(nèi)席卷了近40個(gè)城市，參保人數(shù)破千萬。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普惠險(xiǎn)的井噴也使得亂象與風(fēng)險(xiǎn)漸顯。專家認(rèn)為，普惠險(xiǎn)的健康發(fā)展需要行業(yè)規(guī)范，提高惠民保的可持續(xù)性也需要各方努力。

惠民保遍地開花

不限戶籍、不限投保年齡、不限既往病癥、無等待期、老少同價(jià)、打通醫(yī)保支付……與其他地方的惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，“穗歲康”也是主打低門檻、低價(jià)格、高保障。

在“穗歲康”之前，已有多個(gè)地方上線惠民保。以騰訊微保為例，8月20日，東莞“市民保”發(fā)布;9月25日，山東省首款政府指導(dǎo)的普惠型專屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“淄博齊惠保”上線;11月3日，安徽“惠皖保”在阜陽開賣;11月19日，河南省級(jí)普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“豫健保”在16個(gè)城市成功上線，覆蓋超1億河南人口……短短3個(gè)多月，微保“百城惠民健康保障計(jì)劃”已在全國(guó)30多個(gè)城市落地。

除了微保，國(guó)壽、平安、泰康等險(xiǎn)企也紛紛入場(chǎng)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有15個(gè)省50多個(gè)城市發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地惠民保產(chǎn)品多為政府指導(dǎo)、各保險(xiǎn)公司承保、第三方提供服務(wù)平臺(tái)的模式，在投保門檻上設(shè)置了寬松的標(biāo)準(zhǔn)，比如不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況、既往病癥限制少等，費(fèi)用多處于49-79元區(qū)間，保額100萬至200萬元，包括住院醫(yī)療和特定高額藥品兩部分。一般是住院和特定高額藥品總費(fèi)用扣除自費(fèi)部分以及2萬元的免賠額以后，按70%至100%的比例進(jìn)行賠付。

消費(fèi)者積極參保

已經(jīng)購(gòu)買了商業(yè)重疾險(xiǎn)的劉先生對(duì)記者表示，看到“京惠保”的價(jià)格才79元，就買了一份，他認(rèn)為“多個(gè)保障總是好的”。

與劉先生有著同樣想法的人不在少數(shù)。由于價(jià)格低，參保門檻低，惠民保險(xiǎn)在多地受到消費(fèi)者的追捧，類似“京惠保”的百萬級(jí)參保人數(shù)頻現(xiàn)。

東莞“市民保”上線僅1個(gè)月，參保人數(shù)就突破了百萬大關(guān)。11月25日0點(diǎn)，山東省首款政府指導(dǎo)的普惠型專屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)——“淄博齊惠保”投保正式結(jié)束，參保人數(shù)達(dá)121.36萬，以28.32%的首年參保率創(chuàng)下2020年城市惠民保險(xiǎn)參保率新高。而“穗歲康”上線僅84小時(shí)，累計(jì)參保人數(shù)就突破了100萬，累計(jì)保費(fèi)突破1.8億元。

為何惠民醫(yī)療險(xiǎn)如此受青睞?清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認(rèn)為，在醫(yī)療技術(shù)和新藥研發(fā)飛速發(fā)展的大背景下，只依靠基本醫(yī)保的保障已經(jīng)無法滿足中國(guó)用戶的醫(yī)療需求，普通消費(fèi)者需要多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系?；菝癖＝Y(jié)合了此前百萬醫(yī)療險(xiǎn)和特藥險(xiǎn)的一些特點(diǎn)，是多層次醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。

值得注意的是，政府的積極參與也為惠民保加分不少。消費(fèi)者姜女士對(duì)記者表示，購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)，總擔(dān)心購(gòu)買容易理賠難，惠民保不貴，還能通過醫(yī)保直接結(jié)算理賠，買起來放心。

持續(xù)性有待觀察

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在惠民保如雨后春筍般出現(xiàn)的同時(shí)，亂象也初步顯現(xiàn)。例如，有些地方的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始打價(jià)格戰(zhàn)，有的產(chǎn)品則冒用政府名義進(jìn)行宣傳，還有一些虛假宣傳和誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。“惠民保險(xiǎn)的投保門檻低，很多非健康體都可以加入進(jìn)來，理論上應(yīng)該更貴才對(duì)，但現(xiàn)在只要幾十元，最終承保公司可能面臨虧損。”朱俊生對(duì)于惠民保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展表示擔(dān)憂。他認(rèn)為承保公司將面臨兩種選擇，一是漲保費(fèi)，二是提高免賠額，但這都會(huì)影響健康體消費(fèi)者的購(gòu)買，而非健康體的逆選擇會(huì)更加嚴(yán)重。

監(jiān)管部門顯然也意識(shí)到了這一點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)于近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》，肯定了惠民保在提升居民保障水平方面的作用，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司開展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管制度，做好保費(fèi)測(cè)算和費(fèi)率厘定，科學(xué)確定價(jià)格，并對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的亂象進(jìn)行規(guī)范。比如，重點(diǎn)查處保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、夸大宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為。

騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，征求意見稿為惠民保的規(guī)范發(fā)展指明了方向，但如何將惠民理念真正落實(shí)并保證可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，仍需發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用服務(wù)民生保障，這也對(duì)參與主體提出了更高的要求。惠民保險(xiǎn)的健康發(fā)展，需要地方政府及相關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)及增信，更需要可持續(xù)的項(xiàng)目運(yùn)作模式和強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支持。

國(guó)泰君安非銀分析師劉欣琦認(rèn)為，監(jiān)管重心應(yīng)在防止低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)和虛假宣傳上，這樣才有利于行業(yè)理性增長(zhǎng)。征求意見稿關(guān)于明確保險(xiǎn)公司在承保前應(yīng)向?qū)俚劂y保監(jiān)部門報(bào)告保障方案，有效避免市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)帶來的承保虧損風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，有利于產(chǎn)品的可持續(xù)性。