中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春)在互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架銀行存款類產(chǎn)品后，相關(guān)新規(guī)終于出臺。1月15日，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。
2018年資管新規(guī)啟動后，銀行理財?shù)氖找媛首叩停倚碌膬糁敌彤a(chǎn)品“打破剛兌”，性價比明顯降低。在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了新賣點，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速興起。根據(jù)本報此前的報道，接入互聯(lián)網(wǎng)平臺銀行存款產(chǎn)品專區(qū)的銀行數(shù)量高達(dá)95家，2020年底存款在售的有50多家，部分中小銀行網(wǎng)上存款規(guī)模翻番。
由于互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模快速增長，監(jiān)管層對此高度關(guān)注。在2020年12月15日舉行的第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦公開表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)屬于“無照駕駛”，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。此后，包括支付寶、京東金融、度小滿等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款，并表示已停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品只有已購買產(chǎn)品的用戶可見。記者登錄上述平臺，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品已不見蹤跡。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。上述業(yè)務(wù)涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制。而且，非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來了挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。
在監(jiān)管部門看來，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。而存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管?！锻ㄖ芬?guī)定，首先，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。其次，要評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善風(fēng)險治理架構(gòu)，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風(fēng)險，強(qiáng)化風(fēng)控管理。再次，要規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保障消費(fèi)者個人信息安全。最后，要堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
為切實保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。同時，為避免發(fā)生次生風(fēng)險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利的業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《通知》的印發(fā)實施有利于商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，對于彌補(bǔ)制度短板、防范金融風(fēng)險具有積極意義。下一步，銀保監(jiān)會、人民銀行將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《通知》的貫徹落實工作，推動商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。
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