中國消費者報報道(記者聶國春)2月3日，騰訊理財通聯(lián)合中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室財富管理研究中心發(fā)布的《2020年終獎?wù){(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，有近七成企業(yè)經(jīng)營者確定給員工發(fā)放年終獎，21.1%的人表示單位已發(fā)年終獎。
工資、年終獎、投資理財目前已成為國人的三大主要收入來源。年終獎怎么花？調(diào)查顯示，86.9%的人選擇未雨綢繆，其中46.7%的人選擇儲蓄，40.2%的人選擇投資理財。那么，到底該怎么選擇呢?
應(yīng)急錢：有多類產(chǎn)品可供選擇
應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。過去，老百姓的應(yīng)急錢多是活期存款。不過，隨著余額寶等“寶寶類”貨幣基金的崛起，大部分人已將“寶寶類”貨幣基金將為活期理財?shù)氖走x。消費者林女士告訴記者，她支付寶上余額寶賬戶常年保持著3萬元左右的余額。
2020年，余額寶收益不斷下降，年化收益率一度跌破2%，一部分人因此將余額寶的錢轉(zhuǎn)出購買基金。不過，最近“寶寶類”理財收益開始走高。記者看到，余額寶過去一個月的年化收益已達到2.25%，相當于二年期定期存款利率。
除此之外，一些理財子公司也推出了隨時可贖回的理財產(chǎn)品。例如，光大理財有限公司推出的光銀現(xiàn)金A理財產(chǎn)品，1萬元起見購，年化收益率在3.1%以上。
“現(xiàn)金管理類銀行理財是在資管新規(guī)轉(zhuǎn)型過渡期內(nèi)異軍突起的產(chǎn)品類型，由于具有高流動性、低風險、波動小的特點，成為銀行在凈值化轉(zhuǎn)型初期承接低風險偏好投資者的重要工具。” 普益標準研究員康箐蕓表示，從去年12月開始，銀行活期理財收益率穩(wěn)中有升，已連續(xù)7周保持在2.9%以上。
此外，對于持有股票賬戶的投資者來說，國債逆回購也是一個不錯的選擇。如果2月9日買入1天期逆回購產(chǎn)品，可享受8天期收益。而最近幾天的1天期逆回購產(chǎn)品收益平均在3%左右。
需要提醒的是，春節(jié)假期從2月11日開始，只有在2月9日15點之前購買上述產(chǎn)品才能享受到春節(jié)假期的收益。
閑錢：首選大額存單和銀行理財
閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金。如果收到的年終獎數(shù)額較大，暫時不用，可以考慮銀行推出的大額存款或凈值型理財產(chǎn)品。
記者了解到，大額存單一般20萬元起存，存款期限分為1個月、3個月、6個月、9個月、18個月、1年、2年、3年、5年，跟定期存款一樣，存的期限越長，收益越高。目前，多數(shù)銀行3年期的大額存單收益率在4.1%，而整存整取的3年期定期存款利率只有2.75%。
除了大額存單，銀行理財產(chǎn)品也是個不錯的選擇。記者近日走訪北京多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前夕在售的理財產(chǎn)品收益率基本在4%以下，超過4%的產(chǎn)品很少。
以工行為例，目前在售的理財產(chǎn)品收益率最高的是一款無固定期限凈值型理財產(chǎn)品，業(yè)績比較標準為4.35%，客戶最低持有270天，起購金額為5萬元。封閉類產(chǎn)品中收益率最高的為“工銀理財·恒睿平衡”混合類封閉凈值型理財產(chǎn)品，期限688天，業(yè)績比較標準為4.3%，起購金額為1萬元。
農(nóng)行在售的理財產(chǎn)品，除結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品之外，沒有超過4%的。收益率最高的是一款封閉式凈值型理財產(chǎn)品，業(yè)績基準為3.85%，不過該產(chǎn)品僅針對私行客戶。中小型銀行相對來說理財產(chǎn)品收益率稍高于大行。例如，北京農(nóng)商銀行在售的封閉式產(chǎn)品中，有13款產(chǎn)品業(yè)績比較基準在4%以上，最高的為4.15%。
由于銀行理財產(chǎn)品并非購買即起息，如果沒有“踩準”購買時間，很可能造成資金“站崗”。銀行人士提醒，銀行理財申購時間只代表成功買入產(chǎn)品，起息日才是本金真正開始盈利的時間。如果申購時間在節(jié)前，起息日在節(jié)后，那么假期期間就相當于讓資金閑置了。建議投資者盡量選擇節(jié)前募集結(jié)束可起息的產(chǎn)品。
此外，對于不急用資金又想獲取更高收益的投資者，可以考慮配置一些績優(yōu)基金。浙商銀行某理財經(jīng)理對記者表示，2020年A股走出了一波靚麗的行情，公募基金也取得了非常好的業(yè)績。今年1月份，已有20多只基金收益率超過20%。拉長時間來看，“金牛基金”展現(xiàn)出了穿越“牛熊”獲取穩(wěn)健收益的能力。
養(yǎng)命錢：長遠規(guī)劃早配置
養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險……這些都被稱為百姓的養(yǎng)命錢。專家指出，一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多。
“今年春節(jié)不能回家，購買一份保險既是添一份保障，也是一份特別的新年禮物。”常年在外地工作的彭先生想在春節(jié)期間為父母選擇一份保險，通過對比，他最終為父母購買了一款年繳2萬元的重疾險產(chǎn)品。
記者從某保險公司代理人處了解到，臨近春節(jié)，咨詢保險的人明顯增多，與健康密切相關(guān)的一系列保險產(chǎn)品熱度不斷上漲。
除了保險，黃金也是全球公認的最佳避險工具。投資者可以通過購買實物黃金、紙黃金、黃金期貨和國際黃金等方式參與黃金交易，實現(xiàn)財富保值增值。
專家提醒說，不管哪種投資理財方式，都存在一定的風險。投資者打理年終獎，除了需要防范市場風險，也要根據(jù)自己的風險偏好理性選擇投資產(chǎn)品，理財切記量力而行。
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