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中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）為更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，銀保監(jiān)會(huì)12月1日發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

《通知》明確，參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司4家，分別為中國人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。試點(diǎn)區(qū)域?yàn)楸本┦小⑸虾Ｊ?、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省。

據(jù)了解，目前銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后啟動(dòng)了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)。那么，為什么要啟動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)呢？商業(yè)養(yǎng)老金與個(gè)人養(yǎng)老金有什么區(qū)別？不同人群又該怎樣選擇？

“商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，有利于進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

上述負(fù)責(zé)人介紹說，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)采取賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合的模式，為個(gè)人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)水平、流動(dòng)性的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時(shí)，建立“鎖定養(yǎng)老賬戶+持續(xù)養(yǎng)老賬戶”的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的需要。產(chǎn)品以積累養(yǎng)老金為主要功能，提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障，以及包括收支測算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。此外，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗(yàn)。在《通知》發(fā)布后，參與試點(diǎn)的國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司表示，公司已經(jīng)在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運(yùn)營、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備，將在第一時(shí)間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司也稱，該公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，正在探索開發(fā)系列產(chǎn)品，以兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在全國36地如火如荼地開展試點(diǎn)。對于商業(yè)養(yǎng)老金與個(gè)人養(yǎng)老金的區(qū)別，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，年滿18周歲即可，不享受相關(guān)個(gè)稅優(yōu)惠政策。而個(gè)人養(yǎng)老金是由政府政策支持的養(yǎng)老制度，只有社保參保人可以參加，只能購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，可享受稅收優(yōu)惠。

“商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用?！痹撠?fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將密切跟蹤試點(diǎn)進(jìn)展，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)評(píng)估總結(jié)試點(diǎn)情況，研究完善監(jiān)管制度，適時(shí)推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。