中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）12月7日，國務(wù)院疫情防控“新十條”發(fā)布。由于疫情防控政策的調(diào)整，也引發(fā)了對于新冠確診險(xiǎn)的理賠爭議。
與此同時，各大保險(xiǎn)公司的新冠確診險(xiǎn)集中下架，重疾險(xiǎn)則紛紛將新冠納入保障。繼新冠隔離險(xiǎn)退出市場后，保險(xiǎn)公司在新冠保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種上再次迎來大“變臉”。
被保險(xiǎn)人如果檢測結(jié)果為陽性，原有的確診險(xiǎn)是否可以理賠，又該如何申請理賠？保險(xiǎn)公司下架確診險(xiǎn)產(chǎn)品的原因何在？如果檢測結(jié)果為陽性后想要投保，又有什么產(chǎn)品可以購買？近日，《中國消費(fèi)者報(bào)》記者對此進(jìn)行了調(diào)查采訪。
僅有檢測結(jié)果不算確診
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然疫情防控政策調(diào)整后，各大平臺上的新冠確診險(xiǎn)產(chǎn)品已難覓蹤跡，但此前購買確診險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人仍可以申請理賠，不過需要提醒的是，僅有檢測結(jié)果不能算確診。
北京的彭先生向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者抱怨道：“之前以為感染了就是確診，就能理賠。結(jié)果現(xiàn)在是抗原檢測為陽性，保險(xiǎn)公司說要提交相關(guān)材料，才能確定是否理賠?！?/p>
那么，檢測結(jié)果為陽性到底算不算確診呢？記者的意外險(xiǎn)保單含有800元新冠確診津貼，于是向保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行咨詢。客服回復(fù)稱，僅有抗原檢測陽性是無法理賠的。根據(jù)《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)中的“確診”不僅需要核酸陽性，還需要二級及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明，以及胸部CT和血液檢查方可認(rèn)定。如果有上述材料，可以在線提交理賠申請。
對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院系主任何小偉在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時表示，一方面，部分機(jī)構(gòu)宣傳的“確診即賠”有博眼球、炒噱頭的傾向；另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)主動提升認(rèn)知。畢竟，日常語境和專業(yè)語境存在較大區(qū)別，最終是否理賠還應(yīng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
由于近期醫(yī)院感染病人猛增，如果要提交上述材料，還得去醫(yī)院預(yù)約檢查。彭先生告訴記者，他的確診險(xiǎn)津貼只有幾百元，檢查就得花費(fèi)幾百元，為了理賠去跑趟醫(yī)院不值得。
不過，也有不少新冠確診保障額較高的消費(fèi)者表示，準(zhǔn)備預(yù)約醫(yī)院做檢查后申請理賠。
確診險(xiǎn)集中下架
據(jù)記者了解，面對逐漸增大的賠付壓力，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司近日來集中下架了新冠確診險(xiǎn)。
在美團(tuán)平臺，大地保險(xiǎn)曾宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽性立賠”的新冠抗疫保。然而，記者12月15日查詢該產(chǎn)品時，平臺卻顯示“產(chǎn)品優(yōu)化中，暫不支持購買”?！八伪！蔽⑿判〕绦蛏系摹八涡鹿诜酪唠U(xiǎn)”也處于售空狀態(tài)，無法繼續(xù)投保。據(jù)悉，該產(chǎn)品由永安財(cái)險(xiǎn)承保，保費(fèi)為99元，保障內(nèi)容包括最高30萬元的新冠身故/傷殘保障、最高1萬元的新冠確診保險(xiǎn)金，以及200元/天的新冠集中隔離津貼，保障期限為1年。
在螞蟻保平臺，記者此前曾購買過一款綜合意外險(xiǎn)，當(dāng)時的保障項(xiàng)目包括贈送“新冠確診津貼800元、新冠疫苗失效津貼800元、新冠疫苗身故殘疾25萬元、新冠肺炎身故25萬元”?？扇缃?，該產(chǎn)品只贈送新冠肺炎身故保障25萬元，其他的3項(xiàng)保障已被刪除。
今年下半年，華農(nóng)保險(xiǎn)上線了一款抗疫綜合險(xiǎn)。該保險(xiǎn)公司客服人員12月15日告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，現(xiàn)在只有保身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，之前帶確診保障責(zé)任的都下架了。
何小偉表示，保險(xiǎn)公司為了防止高賠付率，緊急下架包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的緊急避險(xiǎn)手段?！氨ｋU(xiǎn)能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域一定是小概率事件。當(dāng)事件比例過高，確診就不可能作為事件進(jìn)行賠付了?！焙涡フf。
保障轉(zhuǎn)向重癥
新冠確診險(xiǎn)下架，那還有什么防疫險(xiǎn)產(chǎn)品可買？記者注意到，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品正積極地將新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。
12月14日，“北京普惠健康保”項(xiàng)目組宣布，將向2023年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ速浰托鹿诓《颈Ｕ县?zé)任。對于確診新冠肺炎重癥和危重癥的，可獲得一次性給付保險(xiǎn)金2萬元整。中國平安近日也宣布，平安壽險(xiǎn)針對目前已上市的85款長期疾病保險(xiǎn)，擴(kuò)展了新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，并將有效期延長至2023年2月28日。中國平安表示，如果客戶在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保額的20%額外給付保險(xiǎn)金（累計(jì)上限50萬元），原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。
而在螞蟻保平臺上，目前僅剩下人保健康的一款防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品僅提供新冠重癥、危重癥住院津貼保障，不承保無癥狀感染者，而且住院津貼只針對保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。記者在平臺還發(fā)現(xiàn)，所有在售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，新冠確診保障已不復(fù)存在，保留的只有新冠身故保障。
這種變化，離不開監(jiān)管的指導(dǎo)和呼吁。12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》。通知中明確要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，供給保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的個人保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在資深精算師徐昱琛看來，“新十條”發(fā)布后，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的保障重點(diǎn)將更多涵蓋新冠重癥、危重癥和身故保障，新冠確診、隔離津貼將不再作為理賠重點(diǎn)，尤其是不會再保無癥狀感染者。
記者在采訪中還了解到，一些消費(fèi)者擔(dān)心，新冠陽性后還能不能購買其他保險(xiǎn)。對此，友邦保險(xiǎn)公司代理人黃女士告訴記者，近期投保時如果告知有陽性的，重疾險(xiǎn)投保一般需要進(jìn)行人工核保。一般來說，陽性轉(zhuǎn)陰后提供正常的核酸結(jié)果證明，則可以買重疾險(xiǎn)；陽性確診但屬于輕型普通型的群體，需要治愈超過3個月后、沒有并發(fā)癥，且核酸、胸片或CT復(fù)查正常，才可以購買重疾險(xiǎn)；陽性確診且屬于重型的群體，則需要治愈超過6個月才能購買重疾險(xiǎn)。也就是說，過了一定時間的等待期后，消費(fèi)者是可以購買重疾險(xiǎn)的。
