中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸。近年來，涵蓋衣食住行等場景的APP，每一個都想借錢給用戶。這些APP有的是通過低利率吸引人，有的則是通過優(yōu)惠支付默認(rèn)勾選來引導(dǎo)用戶辦理分期。
針對業(yè)務(wù)亂象，金融監(jiān)管總局日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管?！锻ㄖ芬蠼鹑跈C(jī)構(gòu)對助貸業(yè)務(wù)實(shí)行名單制管理，明確借貸綜合費(fèi)率超過24%將不受司法保護(hù)。
“《通知》從一定程度上認(rèn)可了助貸業(yè)務(wù)模式。”長期關(guān)注網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的畢先生說。通過強(qiáng)化監(jiān)管，銀行助貸業(yè)務(wù)將從“流量驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動”，未來不透明收費(fèi)的助貸機(jī)構(gòu)將寸步難行。
名單制管理提升準(zhǔn)入門檻
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)依托相對成熟的消費(fèi)場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費(fèi)者提供更便捷的貸款服務(wù)、提升貸款服務(wù)效率等方面發(fā)揮了積極作用。
以在美上市的小贏科技、信也科技等6家金融科技公司為例，最近財(cái)報(bào)顯示，2024年全年6家金融科技公司促成貸款共計(jì)接近1萬億元。艾瑞咨詢2024年10月14日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報(bào)告》則預(yù)測，2028年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融助貸余額的規(guī)模將達(dá)到5.9萬億元。
不過，助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，問題也隨之而來。例如，一些銀行分支機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，與多個助貸平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，其中不乏一些馬甲類的違規(guī)平臺。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。
如何加強(qiáng)監(jiān)管？《通知》強(qiáng)化總行管理責(zé)任、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室普惠金融研究中心副主任程瑞表示，過去，部分銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作放貸存在“權(quán)責(zé)不清、亂收費(fèi)、風(fēng)控甩鍋”等問題。新規(guī)要求，只有名單內(nèi)的助貸平臺和擔(dān)保公司才能開展業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，銀行必將提高合作門檻，業(yè)務(wù)量小、風(fēng)控弱的中小助貸平臺可能被踢出名單，助貸行業(yè)面臨新一輪洗牌。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也表示，名單制管理要求助貸平臺需持牌經(jīng)營，無資質(zhì)或風(fēng)控能力弱的機(jī)構(gòu)將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升，特別是違規(guī)“馬甲”類助貸、導(dǎo)流平臺或?qū)⒅饾u消失。
24%利率紅線治理收費(fèi)亂象
如果說馬甲類平臺多采用砍頭息，那么中小助貸機(jī)構(gòu)更多的是玩利率拆分的把戲。近年來，有關(guān)助貸業(yè)務(wù)投訴最多的就是高額息費(fèi)。這些投訴中，明面上的利率看似在20%以內(nèi)，但加上咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)、會員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)，綜合費(fèi)率遠(yuǎn)超36%。
據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺助貸業(yè)務(wù)模式主要分為兩種：一是融資擔(dān)保模式。助貸平臺通過自有融擔(dān)牌照為貸款方提供擔(dān)保，經(jīng)平臺第一輪風(fēng)控后向銀行推薦客戶，貸后管理由平臺與融擔(dān)公司負(fù)責(zé)，融擔(dān)公司收取擔(dān)保費(fèi)用；二是分潤模式。助貸平臺主要在獲客端提供流量、數(shù)據(jù)分析、客戶運(yùn)營等科技服務(wù)，并按分潤比例收取服務(wù)費(fèi)，資金發(fā)放與風(fēng)控環(huán)節(jié)均由銀行自主完成。
《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前助貸市場中，“雙融擔(dān)”“捆綁會員費(fèi)”等灰色操作屢見不鮮。例如，部分平臺以“VIP提額”“優(yōu)先放款”為誘餌，強(qiáng)制借款人購買數(shù)百元會員服務(wù)；另有機(jī)構(gòu)通過引入多家擔(dān)保公司“分?jǐn)偸召M(fèi)”，比如將一筆貸款拆分為“24%基礎(chǔ)利率+12%擔(dān)保費(fèi)+9%服務(wù)費(fèi)”等組合，使實(shí)際年化成本飆升至36%。
“部分增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時，存在增信服務(wù)費(fèi)收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。為此，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。
“根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》的規(guī)定，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用的總和，不得超過年利率24%。如果借款人以費(fèi)用過高、顯著背離實(shí)際損失為由請求調(diào)減超過24%的部分，法院應(yīng)予以支持。”程瑞說，這意味著24%成為利率紅線，即便是雙融擔(dān)模式、會員制等“擦邊創(chuàng)新”也不例外。
畢先生也認(rèn)為，《通知》釋放了一個非常明顯信號，即未來助貸機(jī)構(gòu)要對收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行公示，做到透明化收費(fèi)，借“咨詢費(fèi)”等變相收費(fèi)名目突破利率上限的設(shè)計(jì)將不再可行。
規(guī)范營銷宣傳壓實(shí)消保責(zé)任
除了強(qiáng)化總行的管理責(zé)任，規(guī)范助貸業(yè)務(wù)定價機(jī)制，《通知》還對商業(yè)銀行的消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)進(jìn)行了明確。
根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露貸款相關(guān)關(guān)鍵信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時糾正。
在業(yè)內(nèi)專家看來，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念貫穿整個《通知》，信息披露、息費(fèi)、信用信息管理、貸后等多處條款對保護(hù)借款人知情權(quán)、選擇權(quán)產(chǎn)生利好，有助于后續(xù)助貸市場健康、可持續(xù)發(fā)展。
據(jù)悉，為保障政策平穩(wěn)實(shí)施，《通知》定于10月1日起施行。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照《通知》要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作?！锻ㄖ肥┬袝r，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。
