最高人民法院近日發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），明確了民間借貸利率受司法保護(hù)的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的4倍。與此同時，央行公布的一年期LPR為3.85%，據(jù)此計算，4倍即為15.4%。這與已實行近五年的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”規(guī)定相比，有了較大幅度的下降。
民間借貸作為國家正規(guī)金融的有益補充，既需要規(guī)范也需要保護(hù)。最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮指出，如果當(dāng)事人約定的利息過高，不僅會導(dǎo)致債務(wù)人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風(fēng)險。因此，世界上絕大多數(shù)國家都設(shè)置了利率保護(hù)上限。
2015年，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》發(fā)布，為民間借貸利率劃定了24%的司法保護(hù)上限，明確借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
不過，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況新問題，如利率過高、范圍過寬、邊界模糊等。據(jù)賀小榮介紹，最高人民法院在認(rèn)真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎(chǔ)上，依照《民法典》的最新精神，決定將借貸利率司法保護(hù)上限修改為“一年期LPR的4倍”，以促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng)。
為什么是4倍呢？
記者了解到，最高人民法院1991年8月13日施行的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。2002年1月，中國人民銀行下發(fā)并于同日開始施行的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第2條中規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”
“由此可以看出，最高法司法解釋和中國人民銀行有關(guān)批復(fù)規(guī)定的利率保護(hù)上限，均是同類貸款利率的4倍。”最高法審判委員會委員、民一庭庭長鄭學(xué)林介紹說，2005年確定的24%的利率，就是按照當(dāng)時基準(zhǔn)利率6%左右的4倍計算得出的。
然而，隨著我國金融利率市場化改革的推進(jìn)，中國人民銀行已取消公布基準(zhǔn)利率，并于2019年8月17日發(fā)布了LPR形成機(jī)制。
“現(xiàn)在基準(zhǔn)利率不復(fù)存在，故有必要根據(jù)我國貨幣政策調(diào)控機(jī)制的改變對司法解釋進(jìn)行相應(yīng)修改。”鄧學(xué)林說，以一年期LPR的4倍作為民間借貸利率司法保護(hù)上限，有助于人民群眾對此標(biāo)準(zhǔn)的理解和接受，也體現(xiàn)了司法政策的延續(xù)性。同時，這一標(biāo)準(zhǔn)也接近多數(shù)國家和地區(qū)的有關(guān)規(guī)定。
為了確保利率下調(diào)落到實處，《規(guī)定》同時明確當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限，“總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的部分，人民法院不予支持”。
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