中國消費者報報道(記者聶國春)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》(以下簡稱 《條例》)2020年8月26日經(jīng)深圳市六屆人大常委會第四十四次會議表決通過，8月31日全文公布，2021年3月1日起正式施行。
這是我國首部有關個人破產(chǎn)的立法。法律專家認為，個人破產(chǎn)制度是成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境應有的救濟退出機制。通過《條例》，誠實且不幸的債務人可以通過個人破產(chǎn)實現(xiàn)救濟，創(chuàng)業(yè)失敗者有機會東山再起。
那么，《條例》將怎樣幫助誠實而不幸的債務人?惡意欠費的人是否可以利用個人破產(chǎn)來逃避債務呢?《中國消費者報》記者就此采訪了相關法律人士。
破產(chǎn)三年可免債
根據(jù)《條例》第二條，在深圳居住且參加深圳社保連續(xù)滿三年的人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資不抵債的，可以依法進行破產(chǎn)清算、重整或者和解。
“因此，由于消費、經(jīng)營或者對企業(yè)進行個人擔保而過度負債的個人(消費者、個體工商戶、企業(yè)主等)，原則上均有可能適用個人破產(chǎn)相關規(guī)定。”北京市天同律師事務所池偉宏律師說。
北京德和衡(深圳)律師事務所合伙人、破產(chǎn)管理人業(yè)務團隊負責人蔣陽兵則指出，這一條也明確了如果是違法經(jīng)營或者過度消費導致不能清償債務的，不適用個人破產(chǎn)。
值得注意的是，這一條還明確了個人破產(chǎn)可采取三種方式：破產(chǎn)清算、重整或者和解。池偉宏律師表示，這三種程序有很大不同。重整要求債務人有可預期收入，破產(chǎn)清算與和解均無此要求。重整僅能由債務人申請，而破產(chǎn)清算與和解均可由債務人或債權人申請。破產(chǎn)清算未規(guī)定宣告破產(chǎn)之前的期限，但明確宣告破產(chǎn)之日起三年內為考察期，最長可至五年。重整期限則不超過六個月，而和解程序未規(guī)定裁定和解與委托和解的期限，委托和解期限原則上不超過兩個月。此外，上述三種程序的通過條件和免除未清償債務的情形也各不相同。
申請破產(chǎn)后，是否債務人的所有財產(chǎn)都將用來還債呢?《條例》為債務人保留了豁免財產(chǎn)，包括債務人及其所扶養(yǎng)人生活、學習、醫(yī)療的必需品和合理費用等。同時規(guī)定：除勛章或者其他表彰榮譽的物品、專屬于債務人的人身損害賠償金、社會保險金以及最低生活保障金外，豁免財產(chǎn)累計總價值不超過20萬元，以保障債務人及其家庭在無房產(chǎn)情況下的一段時間內基本生活需要，包括租房費用、基本生活費用和基本生活資料。
高消費將被限制
個人申請破產(chǎn)后就可以輕松“解脫”了嗎?根據(jù)《條例》，債務人通過個人破產(chǎn)獲得債務免責的同時，也將受到消費、職業(yè)資格、收入分配等相關行為的限制。
在限制消費行為方面，《條例》規(guī)定：債務人申請破產(chǎn)后不得乘坐飛機商務艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動車組列車一等以上座位;不得在夜總會、高爾夫球場以及三星級以上賓館、酒店等場所消費;不得購買不動產(chǎn)、機動車;不得新建、擴建、裝修房屋或者租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公;子女不得就讀高收費私立學校;不得支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品。
同時，申請破產(chǎn)后，債務人也不得擔任公司“董監(jiān)高”職位。此外，債務人借款1000元以上或者申請等額信用額度時，應當向出借人或者授信人聲明本人破產(chǎn)狀況。
“免責制度是個人破產(chǎn)程序的核心制度。如果債務人違反相關行為限制的規(guī)定，將不得免除未清償債務。”池偉宏說。
用“組合拳”打擊老賴
不少人困惑個人破產(chǎn)制度出臺后，是否意味著個人可以欠債不還?
深圳市人大常委會法工委相關負責人對此表示，只有誠實守信的債務人在不幸陷入債務危機時才能獲得個人破產(chǎn)制度的保護，對于惡意逃債或者實施破產(chǎn)欺詐的債務人，不僅不能通過破產(chǎn)逃避債務，還要通過法律手段加以預防和懲治。
為此，《條例》規(guī)定建立個人破產(chǎn)登記制度，及時、準確登記個人破產(chǎn)重大事項，并依法向社會公開個人破產(chǎn)相關信息。同時，人民法院在審查破產(chǎn)申請時，發(fā)現(xiàn)申請人基于轉移財產(chǎn)、惡意逃避債務、損害他人信譽等不正當目的申請破產(chǎn)的，有虛假陳述、提供虛假證據(jù)等妨害破產(chǎn)程序行為的，或者債務人免除未清償債務未超過八年的，人民法院應當裁定不予受理破產(chǎn)申請;在人民法院已經(jīng)受理但尚未宣告破產(chǎn)時，應當裁定駁回破產(chǎn)申請。此外，債務人存在隱匿、毀棄、偽造，或者變造財務憑證、印章、信函文書、電子文件等資料物件等行為的，將由人民法院依法予以訓誡、拘傳、罰款或者拘留，構成犯罪的，依法追究刑事責任。
蔣陽兵認為，《條例》通過規(guī)定不予免除的債務、不予免責的行為、延長免責考察期、撤銷免責等制度，以防范和懲戒破產(chǎn)欺詐行為。因此，個人破產(chǎn)制度并非“老賴”們的避風港。
記者注意到，《條例》雖然可以為個人債務松綁，但也為債權人提供了一種退出途徑——遇到“老賴”的時候，債權人可以去法院申請“老賴”破產(chǎn)。不過，為了防止濫用，《條例》規(guī)定“單獨或者共同對債務人持有五十萬元以上到期債權的債權人”才可以提出申請。
落地仍需制度配套
明年3月份，《條例》就將正式實施，如何才能讓個人破產(chǎn)制度落在實處?
在國浩律師事務所合伙人、廣東省律師協(xié)會破產(chǎn)與清算法律專業(yè)委員會主任盧林律師看來，個人破產(chǎn)制度實施的難點在于財產(chǎn)查詢。隨著個人財產(chǎn)分布越來越多元化，比如存在家族信托、存款放到境外的情況，一些自然人的財產(chǎn)流動、收入申報還不夠清晰，財產(chǎn)查明核實難度很大。
池偉宏也認為《條例》對債務人的財產(chǎn)的獲知很大程度來自于債務人自主自覺的申報，對未如實申報部分，如虛擬貨幣等形式的財產(chǎn)，很難以法律強制手段得知，這可能會給一些逃廢債的債務人以可乘之機。
“此外，在深圳試點個人破產(chǎn)制度，可能會涉及一些實踐操作的問題，比如跨區(qū)域財產(chǎn)追索，深圳之外執(zhí)行的法律認可問題等。”盧林認為，《條例》本身只有100多項條款，不能完全涵蓋一些問題，因此需要配套出臺實施細則，使個人破產(chǎn)條例能夠落地，具有可操作性。
●記者手記
推廣個人破產(chǎn)制度須補齊信用體系短板
個人破產(chǎn)制度的價值取向在于確保誠實且不幸的債務人通過破產(chǎn)保護從債務危機中解脫。同時，對惡意逃債或者實施破產(chǎn)欺詐的債務人，通過法律手段加以預防和嚴懲。
因此，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》處處以誠信來衡量債務人是否能獲得破產(chǎn)救濟。例如，在誰有資格申請破產(chǎn)上，過度消費或違法經(jīng)營的債務人，申請將不予受理。申請破產(chǎn)后，要求債務人主動申請各項財產(chǎn)，并建立破產(chǎn)登記制度。債務人如果隱匿或者非法轉移財產(chǎn)，將被取消免除債務。構成犯罪的，還將被追究刑事責任。
在記者看來，個人破產(chǎn)制度的建立會倒逼整個社會切實珍視誠信，從而讓誠信在社會系統(tǒng)中成為“流通貨幣”，讓信用記錄成為個人重要的“經(jīng)濟身份證”。
不過，個人信用體系正是目前個人破產(chǎn)制度較突出的短板。雖然我國已建立了覆蓋10億自然人的央行個人征信體系，但對個人信用的全社會綜合管理體系仍然有欠缺，對失信人的經(jīng)濟管理和行政管制仍然不夠全面。因此，如果要在全國推廣個人破產(chǎn)制度，就必須盡快補齊個人信用體系的短板。
