劉道偉/圖
中國消費者報報道（記者 孫蔚）繼房企融資“三道紅線”出臺后，2021年開年以來，監(jiān)管部門對于銀行違規(guī)向樓市“輸血”一直保持“重拳出擊”狀態(tài)。
房貸供給端收緊
金融監(jiān)管再放大招，個人房貸業(yè)務(wù)面臨變局。日前，央行與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布重磅文件《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)，這是繼“三道紅線”之后，對房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的又一記重拳。
根據(jù)《通知》規(guī)定，中資法人銀行業(yè)金融機構(gòu)被分為五檔。第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行;第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、民營銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機構(gòu);第四檔為縣域農(nóng)合機構(gòu);第五檔為村鎮(zhèn)銀行。不同檔次的銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限有所區(qū)別，規(guī)模越小的銀行，上限要求越低(詳見附表)。
如果把之前的“三道紅線”看做是對房企資金需求端的管理，那么此次發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度則是在資金供給端的收緊。“目前來看，年初銀行個人房貸投放暫未受到較大影響，個人住房按揭額度較為充足。”融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬賦表示。
但是，李萬賦認(rèn)為，銀行今年的房貸投放總規(guī)模有收緊預(yù)期，或?qū)⒓哟髤^(qū)域性房貸額度差異化調(diào)整，壓降利率較低利潤空間較小的城市房貸額度。
中國社會科學(xué)院房地產(chǎn)金融研究中心主任尹中立表示，無論是對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)設(shè)置監(jiān)管紅線，還是對商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)設(shè)置監(jiān)管紅線，都是在宏觀審慎管理制度方面的創(chuàng)新，這兩項監(jiān)管制度將對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生深遠影響，不能簡單地理解為打壓房地產(chǎn)市場，但在這些政策實施之初，會出現(xiàn)房地產(chǎn)金融邊際收緊的效果。應(yīng)該說，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，既有利于市場主體形成穩(wěn)定的政策預(yù)期，又有利于房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。
多家銀行收到罰單
監(jiān)管層對于資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場一直持“零容忍”的態(tài)度。
從1月8日以來，銀保監(jiān)會官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”。據(jù)悉，1月份，銀保監(jiān)會共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對象為銀行業(yè)機構(gòu)，5張?zhí)幜P對象為保險業(yè)機構(gòu)。而銀行業(yè)機構(gòu)所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別涉及信貸管理不審慎，個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房，還有銀行違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規(guī)情況。
與此同時，銀行對信用卡涉房地產(chǎn)商戶的交易也再次收緊。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前監(jiān)管部門對于嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的態(tài)度堅決，加上房地產(chǎn)信貸新規(guī)的發(fā)布，未來資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象將明顯減少。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年銀保監(jiān)系統(tǒng)至少開具了496張涉及信貸問題的罰單，其中至少有130張罰單涉及房地產(chǎn)貸款。從被處罰的原因來看，大多為信用貸資金流入房地產(chǎn)市場，以及違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)等。此外，房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴(yán)重不審慎，以及對四證不全房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款同樣占比較高。
中國銀保監(jiān)會主席郭樹清此前曾指出，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關(guān)聯(lián)，目前我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進入房地產(chǎn)行業(yè)，因此，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險方面最大的“灰犀牛”，要堅決抑制房地產(chǎn)泡沫。
個人房貸并未叫停
房地產(chǎn)貸款集中度管理制度出臺后，購房者都在擔(dān)心自己買房能不能順利貸到款，都在不停地打探各地房貸的消息。那么實際情況如何?《中國消費者報》記者咨詢了建行北京某支行一位負(fù)責(zé)貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)理：“您那兒房貸停貸了嗎?”對方回答：“沒有。額度還挺充裕的，您別著急。”
關(guān)于廣州已經(jīng)暫停了個人住房按揭貸款的傳聞不久前流傳甚廣，部分已經(jīng)簽訂了購房合同正等待貸款發(fā)放的購房者，擔(dān)憂貸款不能如期發(fā)放會帶來違約風(fēng)險問題。
對此，記者電話咨詢了廣州地區(qū)四大國有銀行和部分股份制銀行，各銀行開展的具體業(yè)務(wù)雖然有所差異，但受訪銀行普遍反映當(dāng)前房貸業(yè)務(wù)仍正常進行。
建設(shè)銀行廣州分行相關(guān)人士表示：“今年1月個人住房貸款投放量與去年四季度月均水平相比略有增長，不存在‘停貸’情況。”他同時表示，建行房貸業(yè)務(wù)在正常開展中，及時根據(jù)市場情況進行政策調(diào)整，對于符合放款條件的貸款，一直在有序安排放款。
工商銀行廣州分行住房與個人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者：“工行從未停止放貸，也從未暫停按揭業(yè)務(wù)受理。根據(jù)市場形勢、客戶購房性質(zhì)、信用狀況、還款能力等因素，差異化確定按揭貸款利率。對滿足放款條件的客戶，按申請先后時間有序發(fā)放貸款。審批周期、放貸周期沒有出現(xiàn)明顯的變化。”
有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，房貸額度收緊主要集中在樓市熱度較高的城市，并且每家銀行情況不同。相比而言，一線城市中的上海、廣州、深圳房貸額度較為緊張，北京則相對寬松。
一位銀行業(yè)人士表示，此前有些銀行將消費貸款中的個人房貸業(yè)務(wù)作為重點，未來需要回歸消費本質(zhì)，真正引導(dǎo)居民將消費貸款用于消費活動。
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