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中國消費者報訊（記者 聶國春）3月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分析報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2020年，受新冠肺炎疫情以及車險綜改、意外險改革、信用保證保險新規(guī)等監(jiān)管因素綜合影響，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費收入797.95億元，同比下降4.85％，低于財產(chǎn)保險市場同期增長率近9個百分點；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計承保保單數(shù)量279.51億件，同比下降0.92％。

《報告》指出，2020年，疫情的爆發(fā)在一定程度上改變了居民投保習(xí)慣，倒逼機構(gòu)提升線上展業(yè)水平和數(shù)字化能力，提質(zhì)增效。銀保監(jiān)會提出“到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80％以上”，鼓勵機構(gòu)為消費者提供安全便捷的線上保險服務(wù)。在疫情影響和監(jiān)管政策的推動下，財產(chǎn)保險業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進程。當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，為保險業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場在近年來取得高速增長。不過，《報告》也認為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險仍然存在四大風(fēng)險。

一是經(jīng)濟風(fēng)險壓力。當(dāng)前國內(nèi)疫情已經(jīng)得到有效控制，但仍面臨境外輸入性疫情壓力等不可控因素，預(yù)計國內(nèi)經(jīng)濟影響將會一定程度地持續(xù)存在。國內(nèi)保險市場面臨新的形勢，保險存量用戶和新增用戶的風(fēng)險管理是業(yè)內(nèi)較大的挑戰(zhàn)。

二是信息不對稱引發(fā)逆向選擇和糾紛風(fēng)險。由于保險公司與投保人無法面對面接觸，互聯(lián)網(wǎng)保險存在一定程度上的溝通限制和信息不對稱，由此可能導(dǎo)致的逆向選擇以及糾紛風(fēng)險都不容忽視。一方面，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中，風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機制有待進一步完善，運用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)險識別和處置的能力有待進一步提高。另一方面，部分保險公司存在信息披露不全面等問題損害保險消費者合法權(quán)益。由于保險人和投保人缺乏正面溝通，投保人可能對保險產(chǎn)品條款產(chǎn)生誤解，從而產(chǎn)生諸如保險利益難以確認等賠償糾紛。

三是新技術(shù)放大潛在風(fēng)險，應(yīng)對能力亟待建設(shè)。《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對新技術(shù)的廣泛應(yīng)用在極大提升社會生產(chǎn)力的同時，也帶來了隱私保護、信息安全等方面的諸多問題。伴隨著新技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用，此類風(fēng)險也相應(yīng)進入保險領(lǐng)域。例如基于大數(shù)據(jù)的個性化核保過程意味著更多維度數(shù)據(jù)的埋點、采集與應(yīng)用，一旦發(fā)生信息泄露，后果會更加嚴重。諸如此類的風(fēng)險，需要保險業(yè)積極投入，共同提升風(fēng)險管理能力。

四是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計和科學(xué)定價存在難度。當(dāng)前，大多數(shù)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都屬于首創(chuàng)，產(chǎn)品設(shè)計需要兼顧產(chǎn)品本身屬性和網(wǎng)絡(luò)化操作要求，即進行在線咨詢、投保、理賠和售后服務(wù)等，這在提高產(chǎn)品設(shè)計適應(yīng)性的同時，也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展時間不長，沒有太多的歷史數(shù)據(jù)積累，消費者行為習(xí)慣相較傳統(tǒng)產(chǎn)品難以預(yù)測和控制，這對互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品科學(xué)定價也形成了一定的挑戰(zhàn)。

《報告》建議財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極提升業(yè)務(wù)線上化水平，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，強化線上線下融合發(fā)展。保險公司需借助新興技術(shù)帶來的強大計算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對用戶數(shù)據(jù)、保險業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進行深度分析和快速適配，并建立起應(yīng)對多元化場景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運營、多維度風(fēng)險監(jiān)控要求的智能化保險運營體系。同時，圍繞科技創(chuàng)新、社會服務(wù)、居民消費等重點領(lǐng)域，迭代創(chuàng)新保險產(chǎn)品，例如拓展UBI、網(wǎng)約車等創(chuàng)新產(chǎn)品，形成更豐富完善的保險服務(wù)供給，做厚保險服務(wù)的價值，強化自身核心競爭力。