中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春) 根據(jù)銀保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，不合規(guī)的短期健康險停售后，保險公司必須為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。記者了解到，多家險企已經(jīng)啟動轉(zhuǎn)保程序，有的通知客戶重新續(xù)保，有的告知客戶舊產(chǎn)品停售，需轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。
轉(zhuǎn)保方案陸續(xù)出爐
中英人壽、建信人壽等保險公司的客服人員告訴記者，將會為客戶提供轉(zhuǎn)保建議，具體產(chǎn)品可以關(guān)注官方渠道通知。“最近都在做轉(zhuǎn)保。”友邦保險公司保險代理人趙女士對記者說，該公司的一年期健康險產(chǎn)品都有涉及整改，她正忙著給停售產(chǎn)品的客戶介紹升級后的產(chǎn)品。
記者了解到，監(jiān)管要求一年期健康險產(chǎn)品要明確有“不保證續(xù)保”的條款，大部分財(cái)險公司的新產(chǎn)品只是更新添加了“不保證續(xù)保”的描述，產(chǎn)品本身并沒有變化，只需重新續(xù)保即可。部分人身險公司因?yàn)橛行┒唐诮】惦U被設(shè)置為主險的附加險或者捆綁銷售，只能停售，提供新的產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇轉(zhuǎn)保。
據(jù)悉，多家保險公司已在本月初向客戶發(fā)出了續(xù)保變化通知，有的公司在新舊保單轉(zhuǎn)換時還提供了不同的續(xù)保方式，如自動重新續(xù)保和主動重新續(xù)保。前者是客戶授權(quán)后，在保險到期前，系統(tǒng)會自動向保險公司申請續(xù)保，并提醒支付下一年度費(fèi)用，后者則需要客戶每年主動向保險公司申請續(xù)保。
六大要求表述“續(xù)保”
4月22日，銀保監(jiān)會人身險部就近期產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的短期健康保險續(xù)保表述下發(fā)通知，要求各公司應(yīng)當(dāng)及時對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定在已售保單保險期限屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換的方案，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。
隨著轉(zhuǎn)保續(xù)保程序啟動，監(jiān)管部門再次發(fā)文，對續(xù)保表述提出六大要求：一是續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費(fèi)，獲得新的保險合同”。二是條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時最高年齡可至××周歲”等類似表述。三是條款中不得包含“您重新投保時，我們不會因?yàn)楸槐ｋU人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第×次后投保時，我們不會因?yàn)楸槐ｋU人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因?yàn)楸槐ｋU人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。四是條款中不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。五是條款中不得包含“續(xù)保時保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。六是條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的，易發(fā)生“短險長做”風(fēng)險的表述。
合理購買健康險產(chǎn)品
短期健康險“不保證續(xù)保”，是否意味著以后短期健康險續(xù)保無法得到保障?
對此，趙女士表示，新規(guī)發(fā)布之前，短期健康險多采用自動續(xù)保方式，期滿日自動扣費(fèi)，核保結(jié)論則沿用上年核保決定。今后則不能自動續(xù)保了，續(xù)保時需要客戶再確認(rèn)一遍投保事項(xiàng)，保險公司也得重新核保。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，在轉(zhuǎn)保時保險公司要做到基本的告知義務(wù)，將合同條款、條款含義等向消費(fèi)者解釋清楚。“要轉(zhuǎn)變過去寬進(jìn)嚴(yán)出的經(jīng)營理念，不能為了做大保費(fèi)規(guī)模而放松健康告知的要求，避免日后的糾紛。”朱銘來說。
保險專業(yè)律師李濱對記者表示，銀保監(jiān)會的規(guī)定主要是讓保險公司為消費(fèi)者提供更全面的保障。如果保險公司的產(chǎn)品因?yàn)椴缓弦?guī)停售，新產(chǎn)品應(yīng)延續(xù)原產(chǎn)品的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不能因?yàn)橥Ｊ鄱屜M(fèi)者對原有產(chǎn)品的合理期待落空。目前需要解決的是新產(chǎn)品如何延續(xù)原有產(chǎn)品保障的問題。
記者采訪了解到，多數(shù)保險公司開發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，今年還提供了在規(guī)定時間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等有利于消費(fèi)者的核保政策。
那么，消費(fèi)者該如何選擇呢?銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議，在選購健康保險產(chǎn)品時應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險期限和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期限一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險期限超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。“短期健康保險的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但也有其自身的局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售風(fēng)險。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
專家指出，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵消費(fèi)者更多關(guān)注購買長期健康險，這也是監(jiān)管鼓勵的方向。2020年11月，銀保監(jiān)會原副主席黃洪曾表示：“下一步，監(jiān)管的導(dǎo)向是鼓勵支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)展長期健康保險產(chǎn)品。”
