中國消費者報報道（記者聶國春）2月9日，有骨科醫(yī)生在微博上發(fā)文說：“今天9臺手術(shù)，7臺是滑雪滑的。”一時間，“雪道盡頭是骨科”這句話登上微博熱搜。有網(wǎng)友甚至調(diào)侃稱：“人家谷愛凌，你是骨愛折。”
2月20日，2022年北京冬奧會落下帷幕，但冬奧會點燃的冰雪熱情卻并未消退。國家體育總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國參與冰雪運動的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.46億人，提前實現(xiàn)了“帶動3億人參與冰雪運動”的目標(biāo)。但在享受冰雪運動快樂的同時，廣大消費者也應(yīng)對其可能存在的危險性有正確認(rèn)知。那么，參與冰雪運動，都應(yīng)注意防范哪些風(fēng)險？
自甘風(fēng)險原則明晰雪場責(zé)任
“滑雪夠刺激，也確實有風(fēng)險，但我的門票中包含了保險，還買了意外險。”帶孩子到北京密云南山滑雪場體驗滑雪的彭先生在接受《中國消費者報》記者采訪時說。在他看來，滑雪場作為體育場館經(jīng)營者、公共場所管理者，對在場地內(nèi)滑雪的人員負(fù)有安全保障義務(wù)，滑雪其實也沒有想象中那么危險。
消費者在北京密云南山滑雪場滑雪。聶國春/攝
那么，滑雪運動受傷，雪場是否要賠償？
北京市海淀區(qū)人民法院法官秦婧然對《中國消費者報》記者表示，《民法典》第一千一百九十八條規(guī)定，賓館、商場、銀行、車站、機場、體育場館、娛樂場所等經(jīng)營場所、公共場所的經(jīng)營者、管理者或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；經(jīng)營者、管理者或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補充責(zé)任。在承擔(dān)補充責(zé)任后，可以向第三人追償。
“不過，《民法典》還有一條自甘風(fēng)險原則。”秦婧然介紹說，《民法典》第一千一百七十六條規(guī)定，自愿參加具有一定風(fēng)險的文體活動，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外。“也就是說，在滑雪、滑冰等具有一定危險的運動中，如果自身并不掌握相應(yīng)的技術(shù)而貿(mào)然參加，造成因自身原因受到損害的，需要自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。”
秦婧然補充說，如果是雪場未盡到安全義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。例如，如果滑雪者在滑雪時沒有佩戴頭盔，且滑雪場內(nèi)沒有工作人員阻止其進(jìn)入中高級雪道，這種情況則屬于未盡到應(yīng)有的安全保障義務(wù)，雪場應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
記者注意到，滑雪場門票中所包含的保險多為經(jīng)營者公眾責(zé)任險，只有因滑雪場管理不善、設(shè)施缺陷造成的傷害事故，游客才能得到賠付。
意外險保障高風(fēng)險運動無憂
滑雪是一項風(fēng)險系數(shù)較高的運動，自甘風(fēng)險原則導(dǎo)致滑雪風(fēng)險多由自身承擔(dān)。因此在門票包含保險的同時，消費者有必要購買一份涵蓋滑雪保障的意外險。
北京銀保監(jiān)局局長李明肖此前在新聞發(fā)布會上介紹說，2020年以來，北京地區(qū)4家財產(chǎn)險公司共推出53款冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風(fēng)險保障3208.64億元。
保險平臺上熱銷的運動意外險。資料圖片
能夠提供滑雪等高風(fēng)險運動保障的，保額基本在10萬元到30萬元不等。例如，有的此類保險產(chǎn)品除了保障潛水、攀巖等高風(fēng)險運動，還特別為冰雪運動帶來了守護(hù)，保障高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動中發(fā)生的意外。保險責(zé)任除了意外傷害、醫(yī)療費用、猝死、救護(hù)車費用，還會有專門的意外骨折保險。還有的保險產(chǎn)品，除了人身意外，還可以為運動裝備提供保障。
對此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，冰雪運動屬于高風(fēng)險運動，有些運動意外承保范圍不包括高風(fēng)險運動。因此消費者投保時，首先需要確認(rèn)保險產(chǎn)品保障范圍可以覆蓋冰雪運動；其次要注意保單的生效時間，確認(rèn)出行或運動時間在保障范圍內(nèi)；最后要關(guān)注理賠細(xì)節(jié)，比如就診醫(yī)院的限制、醫(yī)療費用的免賠額和賠付比例等。
值得注意的是，很多意外險保障的高風(fēng)險運動，僅承擔(dān)在合法經(jīng)營場地內(nèi)進(jìn)行、已經(jīng)過專業(yè)人士培訓(xùn)和指導(dǎo)、采取了相應(yīng)防范措施的運動。對被保險人違反經(jīng)營場所安全設(shè)施管理規(guī)則導(dǎo)致的意外，不負(fù)責(zé)理賠。
界定個人責(zé)任護(hù)航滑雪“追尾”
滑雪場上，如果滑雪者沒有注意雪道情況，將前方滑雪者撞傷，應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？
秦婧然介紹說，《民法典》第一千一百六十五條規(guī)定，行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。依照法律規(guī)定推定行為人有過錯，其不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
“國際雪聯(lián)十大安全準(zhǔn)則中有兩個重要原則：一是選擇安全路線原則，即后方滑雪者務(wù)必要選擇不危及前方滑雪者的線路滑行；二是超越原則，即從后方或側(cè)方超越其他滑雪者時，要保持足夠距離。也就是說，在滑雪場上，通常情況下前方滑雪者有雪道使用的優(yōu)先權(quán)，在滑雪時，后方滑雪者應(yīng)該保持距離，注意避讓。”秦婧然說，事發(fā)時，如果后方滑雪者沒有觀察留意雪道情況，也沒有保持安全距離，將前方滑雪者撞傷，則后方滑雪者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。
車輛發(fā)生追尾，有機動車輛第三者責(zé)任險提供保障，同理，滑雪等體育運動導(dǎo)致他人受傷，能否用保險護(hù)航？記者注意到，一些意外險產(chǎn)品包含個人責(zé)任，類似車險的機動車輛第三者責(zé)任險。例如，有的保險公司推出的意外險包含個人責(zé)任，誤傷他人及財物可賠償，但不保高風(fēng)險運動，也有一些專門涵蓋滑雪的旅行意外險是涵蓋個人責(zé)任的。
上述互聯(lián)網(wǎng)保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒說，消費者購買保險前，一定要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任和免責(zé)條款，確認(rèn)包含“滑雪責(zé)任”，并要選擇保險責(zé)任全面、保額充足的產(chǎn)品。這樣，無論意外事故由誰負(fù)責(zé)，都能夠把不可控的風(fēng)險傷害減小到最低。
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