中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者余知都）隨著征信在日常生活中的重要性越來越顯著，近年來社會(huì)上出現(xiàn)了一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著“征信修復(fù)”“征信洗白”“征信鏟單”的幌子，聲稱能刪除信用報(bào)告中的不良記錄，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者委托其代理維權(quán)，從中牟利。這些嚷嚷著可以幫人刪除不良信用記錄的機(jī)構(gòu)或個(gè)人真的可信嗎？其騙局有哪些表現(xiàn)？金融消費(fèi)者該如何正確處理不良信用記錄？帶著這些問題，4月12日，《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪了中國人民銀行長沙中心支行副行長湯錦。
記者：近期，市場上存在以“征信洗白”“逾期鏟單”“征信修復(fù)”等為噱頭的廣告，聲稱只要花錢就能幫助刪除信用報(bào)告上的不良信用記錄，真的可信嗎？
湯錦：市場上出現(xiàn)的“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳廣告是虛假營銷，有的甚至涉嫌詐騙。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告上展示無誤的信用信息。例如因?yàn)樽约菏韬鐾涍€款或者因資金不足，導(dǎo)致銀行無法正常足額扣款等原因造成的不良信用記錄，都是不可以刪除的。
記者：目前市面上常見的“征信修復(fù)”騙局有哪些？
湯錦：“征信修復(fù)”“洗白”等騙局實(shí)際上是利用一些人對(duì)征信政策法規(guī)不了解，以欺騙的手段達(dá)到非法牟利的目的。常見騙局主要有以下三類：
一是利用公眾急于改善信用狀況的心理實(shí)施詐騙。以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義開辦業(yè)務(wù)，利用公眾急于刪除不良信用記錄的迫切心理，委托其“代理”征信維權(quán)，教唆公眾編造“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，甚至偽造證據(jù)材料等手段，提交銀行等報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)，要求刪除不良信息，并借機(jī)收取高額的代理費(fèi)用后失聯(lián)。
二是騙取個(gè)人敏感隱私信息。要求公眾提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等敏感信息，通過買賣個(gè)人信息從中牟利，危害公眾的信息安全及人身、財(cái)產(chǎn)安全。
三是開展征信培訓(xùn)、加盟詐騙。以培養(yǎng)“征信修復(fù)”“信用修復(fù)”專業(yè)人才為由，針對(duì)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)群體進(jìn)行“征信加盟代理”“征信管理培訓(xùn)考證”詐騙錢財(cái)。
記者：生活中哪些行為會(huì)造成不良信用記錄？不良信用記錄會(huì)導(dǎo)致哪些影響？
湯錦：造成不良信用記錄的行為主要有三種：貸款沒有按期足額歸還；信用卡逾期還款；為第三方提供擔(dān)保，但第三方未按時(shí)還款。
如果產(chǎn)生了不良信用記錄，可能會(huì)對(duì)本人、配偶及擔(dān)保方申請(qǐng)貸款、申辦信用卡造成影響。另外，政府機(jī)關(guān)及一些企業(yè)在員工入職、評(píng)先評(píng)優(yōu)、任職提拔時(shí)可能會(huì)要求提供個(gè)人信用報(bào)告，如有不良記錄可能會(huì)對(duì)個(gè)人造成不利影響。
記者：如果個(gè)人信用報(bào)告中已經(jīng)存在不良信用記錄該怎么辦？如何理性看待不良信用記錄？
湯錦：如果產(chǎn)生不良記錄，應(yīng)當(dāng)盡快還清欠款和欠息，并在今后的信貸活動(dòng)中注意按時(shí)還款，避免再次逾期，從今往后保持良好的信用記錄。個(gè)人信用報(bào)告中存在不良記錄，也不要過于緊張，一方面，根據(jù)國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良記錄的保存期限自不良行為或事件終止之日起為5年，超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除，不良信用記錄將不再顯示在信用報(bào)告中，不會(huì)伴隨終生；另一方面，銀行在做貸款審批時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶的資信狀況、失信程度以及銀行自身內(nèi)部風(fēng)控模型，進(jìn)行全面綜合分析評(píng)估。其中，信用報(bào)告只是一個(gè)重要的參考，但絕非決定性的、一票否決式的準(zhǔn)入條件，更不存在征信系統(tǒng)“黑名單”之說。
對(duì)于信用報(bào)告上的不良記錄，要理性看待，不要過度解讀不良信息的負(fù)面作用，要自覺接受過去的不良行為對(duì)個(gè)人信用狀況帶來的不利影響，并在以后的信用活動(dòng)中，逐步積累個(gè)人正面信用記錄。
記者：如果個(gè)人信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤、遺漏應(yīng)如何處理？有合法的維權(quán)渠道嗎？是否收費(fèi)？
湯錦：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，本人可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者，也就是信息報(bào)送機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，要求更正，這是第一條渠道；第二條渠道是向所在地的人民銀行征信部門提出異議申請(qǐng)，申請(qǐng)異議是免費(fèi)辦理的。另外，如有特殊情況本人不能到現(xiàn)場辦理異議申請(qǐng)，也可以委托親戚、朋友辦理。申請(qǐng)征信異議完全不需要通過中介（第三方機(jī)構(gòu)）花錢去辦理。
記者：在提交異議申請(qǐng)后，等待多久才能得到處理結(jié)果的回復(fù)？
湯錦：受理異議申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)將在受理日起20日內(nèi)核查異議事項(xiàng)，并將核查結(jié)果回復(fù)給異議申請(qǐng)人。
經(jīng)核查，相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；信息不存在錯(cuò)誤、遺漏的，信用記錄保持不變；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)核查情況和異議內(nèi)容予以記載。
另外，如果本人需要添加個(gè)人聲明的，也可以向所在地人民銀行征信部門提出申請(qǐng)，在信用報(bào)告中添加關(guān)于異議信息100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，但個(gè)人聲明不得包含與信用報(bào)告信息無關(guān)的內(nèi)容，并對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)，個(gè)人聲明將載入申請(qǐng)人的信用報(bào)告。
記者：如何保護(hù)個(gè)人信息？如何維護(hù)良好的信用記錄？
湯錦：保護(hù)個(gè)人信息要做到以下三點(diǎn)：一是要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，例如身份證、信用卡、銀行卡、收入證明、銀行流水等，不能隨意向他人提供，不點(diǎn)擊不明來源的鏈接；二是要保管好重要證件及復(fù)印件，如果使用這些證件復(fù)印件或者文件一定要注明用途和有效期。在身份證遺失之后，要及時(shí)申請(qǐng)補(bǔ)辦，防止遺失的身份證被他人冒用。如發(fā)現(xiàn)自己的信息被盜用，并被冒名辦理了貸款、信用卡等，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；三是不要輕易把信用報(bào)告提供給他人或商業(yè)機(jī)構(gòu)。如信用報(bào)告里的信息有誤，一定要通過正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán)，切勿對(duì)征信“修復(fù)”“洗白”等虛假廣告偏聽偏信、花“冤枉錢”。
在金融活動(dòng)特別是信貸活動(dòng)中，一是要如實(shí)填寫信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表，簽約前應(yīng)該仔細(xì)閱讀合同條款；二是要按照合同約定，按時(shí)足額歸還欠款，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣；三是通信方式、婚姻狀況等信息如有變更，應(yīng)及時(shí)告知金融機(jī)構(gòu)；四是合理負(fù)債，量入為出，避免出現(xiàn)逾期；五是重要證件保管好，不外借，如遺失要及時(shí)補(bǔ)辦，避免被冒名貸款；六是為他人擔(dān)保也要謹(jǐn)慎。此外，有融資需求的，應(yīng)慎重選擇正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)、并對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行充分的了解，選擇適合自身需求的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品。
記者：請(qǐng)問查詢個(gè)人信用報(bào)告有哪些途徑？個(gè)人信用報(bào)告可以線上查詢嗎？查詢個(gè)人信用報(bào)告需要收費(fèi)嗎？
湯錦：在湖南，信用報(bào)告的查詢途徑可以通過關(guān)注“中國人民銀行長沙中支”微信公眾號(hào)來獲取，里面的“三湘征信”欄目中有查詢方式的具體介紹，這里先作一個(gè)簡要介紹：
目前，信用報(bào)告可以分為線上、線下兩種查詢方式。線上查詢個(gè)人信用報(bào)告有以下三種方式：一是登錄中國人民銀行征信中心官網(wǎng)查詢；二是通過商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀或手機(jī)銀行APP查詢；三是通過云閃付APP查詢。
線下查詢個(gè)人信用報(bào)告的方式有兩種：一是攜帶本人有效身份證明原件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信查詢大廳柜臺(tái)查詢；二是攜帶本人有效身份證原件，使用個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)查詢。
關(guān)于收費(fèi)，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，每人每年可免費(fèi)查詢2次本人信用報(bào)告，從第3次開始，每次收取服務(wù)費(fèi)10元。另外，網(wǎng)上查詢信用報(bào)告不收取費(fèi)用。
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