中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）8月30日，天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。就在前一天，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也提醒廣大車主：機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)。兩協(xié)會(huì)密集提示車輛安全統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)，讓這一業(yè)務(wù)成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。那么，何謂車輛安全統(tǒng)籌？車輛安全統(tǒng)籌又存在哪些問(wèn)題？車主在投保時(shí)又該如何防范風(fēng)險(xiǎn)呢？
安全統(tǒng)籌頻現(xiàn)理賠糾紛
山東的劉先生是一位大貨車車主。2021年10月，一輛解放牌牽引汽車事故造成劉先生的車嚴(yán)重受損，各項(xiàng)損失共計(jì)14萬(wàn)余元。肇事車輛在中順汽車服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱中順公司）投保了“機(jī)動(dòng)車損失安全統(tǒng)籌”，其中車損責(zé)任限額為17萬(wàn)余元，第三者責(zé)任限額為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2021年6月1日至2022年5月31日。事故發(fā)生后，劉先生通知中順公司給他的車輛定損并賠償損失，但后者拒絕定損，也拒絕賠償其損失。
被中順公司拒賠的還有車主曉峰。2021年2月，曉峰在中順公司投保，當(dāng)年8月發(fā)生了單方面交通事故，該公司的理賠員查勘定損為3萬(wàn)多元。修理廠修好車后，中順公司卻一直沒(méi)有理賠到位。因沒(méi)錢(qián)墊付，車輛被扣留在修理廠快一年了。
“上述車主投保的并非保險(xiǎn)，而是車輛安全統(tǒng)籌?！北本└褙S律師事務(wù)所合伙人郭玉濤告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，車輛安全統(tǒng)籌是指通過(guò)向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來(lái)為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，約定參加車輛安全統(tǒng)籌的車輛發(fā)生事故后，由統(tǒng)籌資金進(jìn)行賠償、提供保障。
據(jù)了解，2012年，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》中提出，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這成為統(tǒng)籌公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的依據(jù)。在郭玉濤看來(lái)，車輛安全統(tǒng)籌屬于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，類似于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的“相互寶”。
近兩年，大貨車等大型營(yíng)運(yùn)車輛在投保商業(yè)車險(xiǎn)中存在投保貴、投保難等問(wèn)題，因此不少大貨車主選擇加入車輛安全統(tǒng)籌。在此背景下，車輛安全統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)大增。商業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)啟信寶數(shù)據(jù)顯示，2016年以前，營(yíng)業(yè)范圍注明“安全統(tǒng)籌”或者公司名稱中帶有“統(tǒng)籌”字樣的公司僅有38家。到2021年年底，全國(guó)有近600家車輛安全統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)。今年上半年，我國(guó)又新增了200多家車輛安全統(tǒng)籌公司（含分公司）。
隨著市場(chǎng)主體的增加和業(yè)務(wù)量的加大，相關(guān)糾紛也直線上升。《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)以“安全統(tǒng)籌”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，相關(guān)案件在2020年突破1000件，2021年達(dá)到1333件，絕大部分為理賠糾紛。
“高仿”保險(xiǎn)誤導(dǎo)車主投保
在索賠無(wú)果后，劉先生向山東省淄博市周村區(qū)人民法院提起訴訟。法院經(jīng)審理認(rèn)為，中順公司不具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，涉案的合同為《機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌單》而非保險(xiǎn)單，因此裁定案件轉(zhuǎn)由中順公司所在地法院審理。
雖然并非保險(xiǎn)，但《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些公司的經(jīng)營(yíng)方式基本上是完全照搬保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式。
例如，中順公司的條款形式基本照搬了中保協(xié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)示范條款（2020）的內(nèi)容，只是將“保險(xiǎn)”變更為“統(tǒng)籌”。其中機(jī)動(dòng)車損失安全保險(xiǎn)在中順公司變成了機(jī)動(dòng)車損失安全統(tǒng)籌，統(tǒng)籌種類還加入了“不計(jì)免賠”，統(tǒng)籌單也是模仿了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單的形式。
在業(yè)務(wù)推廣方式上，一些安全統(tǒng)籌公司也是采用了和保險(xiǎn)公司一樣的方式，通過(guò)給予業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)提成的方式，向不特定人群進(jìn)行推廣。本應(yīng)是交通運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部的保障互助方式，某些公司甚至直接向個(gè)人的小轎車進(jìn)行推廣。
河北的葛先生有一輛大貨車掛靠在一家汽車運(yùn)輸公司名下，汽運(yùn)公司為大貨車交了1.9萬(wàn)多元保險(xiǎn)，其中5000多元是交強(qiáng)險(xiǎn)，剩下的投保中路和合統(tǒng)籌公司。直到事故理賠被拒后，葛先生才明白自己購(gòu)買的并非車險(xiǎn)，而是車輛安全統(tǒng)籌。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了統(tǒng)籌公司業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，統(tǒng)籌產(chǎn)品便宜也是一些車主購(gòu)買的原因。以深圳某安全統(tǒng)籌公司為例，其100萬(wàn)元三者限額的統(tǒng)籌費(fèi)為7302.5元，返點(diǎn)后僅需支付5000元左右，而標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)則為1.8萬(wàn)元左右。
車輛統(tǒng)籌存多重風(fēng)險(xiǎn)
“由于公司違規(guī)面向社會(huì)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，已涉嫌非法經(jīng)營(yíng)違法犯罪，目前正接受公安機(jī)關(guān)調(diào)查。即日起，公司停止一切業(yè)務(wù)?！?月13日，中盛（山東）交通服務(wù)集團(tuán)有限公司在“中盛統(tǒng)籌”微信公眾號(hào)發(fā)布的一則消息在大貨車車主間瘋傳。
對(duì)于統(tǒng)籌業(yè)務(wù)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)，多家統(tǒng)籌公司隨即緊急發(fā)布公告進(jìn)行澄清。華商統(tǒng)籌表示，某以統(tǒng)籌為名的公司因未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被查出，與統(tǒng)籌行業(yè)無(wú)關(guān)。鼎誠(chéng)統(tǒng)籌表示，其對(duì)外宣傳時(shí)始終強(qiáng)調(diào)其不是保險(xiǎn)，而是行業(yè)內(nèi)安全互助性質(zhì)的統(tǒng)籌。
郭玉濤律師認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是向不特定對(duì)象收取保費(fèi)，然后對(duì)可能出現(xiàn)的事故損失進(jìn)行賠償，安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)與這兩點(diǎn)完全吻合。但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)沒(méi)有牌照，構(gòu)成不當(dāng)經(jīng)營(yíng)。公安機(jī)關(guān)以非法經(jīng)營(yíng)罪立案，是沒(méi)有問(wèn)題的。
開(kāi)展安全統(tǒng)籌可能面臨非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，參加統(tǒng)籌的車主又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？天津保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)指出，“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”存在三方面風(fēng)險(xiǎn)：一是退保風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)車輛發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”并不能像真正的保險(xiǎn)一樣隨車過(guò)戶，需要車主退出原掛靠的運(yùn)輸公司“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”，容易產(chǎn)生“退?！奔m紛。二是理賠風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌單”在發(fā)生糾紛時(shí)難以得到有力保護(hù)，目前我國(guó)也沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行約束。三是糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”后一旦發(fā)生退?；蚶碣r糾紛，法院在援引法律裁決時(shí)，不能采用《保險(xiǎn)法》。因運(yùn)輸公司注冊(cè)資本有限，如果資產(chǎn)出現(xiàn)狀況將無(wú)法履行合同，可能無(wú)法給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在企查查平臺(tái)看到，多家安全統(tǒng)籌公司因理賠糾紛引發(fā)大量訴訟。以成立僅一年多的首旭（深圳）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司為例，該公司涉及82起訴訟，七成為機(jī)動(dòng)車事故糾紛，今年以來(lái)已11次被列為被執(zhí)行人，涉及金額380余萬(wàn)元，該公司原法定代表人張某某也被限制高消費(fèi)。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)機(jī)構(gòu)不是銀保監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管對(duì)象。社會(huì)上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照《公司法》等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，可能給車主帶來(lái)?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。該負(fù)責(zé)人提醒車主，如有保險(xiǎn)需求，請(qǐng)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。
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