中國消費者報報道（記者聶國春）近期，互聯(lián)網(wǎng)信貸引發(fā)的糾紛也與日俱增。在日前由北京金融法院司法指導(dǎo)中心推出的“融小法•呵護碎銀雙月談”中，北京西城區(qū)人民法院金融街法庭庭長楊成龍法官透露，近三年來，西城法院每年受理互聯(lián)網(wǎng)信貸類糾紛均在數(shù)千件以上。
“貸款機構(gòu)放貸前對借款人還款能力審核是否嚴謹，貸款到期后借款人無法通過擔(dān)保物變現(xiàn)償還借款等因素，均使互聯(lián)網(wǎng)信貸存在較大不確定性。”楊成龍表示，除了受案量大，互聯(lián)網(wǎng)信貸還存在批量訴訟多，多家機構(gòu)針對同一人追償起訴多等特點。
互聯(lián)網(wǎng)信貸存在三大爭議
那么，互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛主要存在哪些爭議點？
據(jù)楊成龍介紹，司法實踐當(dāng)中此類糾紛的爭議焦點往往集中在三大方面：一是貸款合同是否是本人簽署，是否為本人真實意思表示；二是合同約定的利息、罰息、違約金等與實際履行的情況是否一致；三是實際利率標(biāo)準(zhǔn)是否超過法定上限的問題，是否存在通過收取保證金、手續(xù)費等方式變相收取利息的問題。此外，欠款是否為夫妻共同債務(wù)的認定也是一大爭議焦點。
北京金融法院審二庭法官李默菡在訪談中表示，互聯(lián)網(wǎng)信貸的最大優(yōu)勢在于將消費者的個人信息進行了數(shù)字化，從而使金融機構(gòu)在信息不對稱的情況下對借款人的風(fēng)險評估成本得到有效降低。但與此同時，也衍生出個人信息的非法獲取問題。
“互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到個人信息，都是敏感信息范圍，例如身份證號碼、銀行卡信息、家庭住址、聯(lián)系方式等。這些信息一旦被壞人獲取，最嚴重的后果是導(dǎo)致個人金融賬戶不再安全，不法分子可以據(jù)此進行精準(zhǔn)詐騙?！敝袊ù髮W(xué)傳播法研究中心副主任、副教授朱巍在訪談中提醒金融消費者，要提高保護個人信息的警惕性，不要點擊陌生鏈接，避免賬號密碼等個人信息被盜。
申請貸款先看平臺資質(zhì)
為了避免爭議，申請互聯(lián)網(wǎng)信貸時應(yīng)該注意什么？在李默菡法官看來，最首要的是識別貸款平臺的合法性。
李默菡表示，在互聯(lián)網(wǎng)信貸的實際操作過程中，商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)可能會在營銷、獲取貸款客戶、聯(lián)合貸款、信息科技、逾期催收等多方面與其他機構(gòu)合作。這些合作機構(gòu)可能是其他商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，也可能是融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、貸款催收公司等非金融機構(gòu)，這就潛藏了一些風(fēng)險。例如，一些所謂“零利息”的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，實際的管理費、信息費等遠超利息。有的宣稱拿身份證就能辦理的平臺，實際是在騙取個人信息。
朱巍說，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，從事信用貸款業(yè)務(wù)必須獲得金融許可，并在市場監(jiān)管部門進行登記備案，還要履行ICP備案等相關(guān)手續(xù)。實踐中，很多網(wǎng)絡(luò)平臺本身不具備相關(guān)資質(zhì)，但他們以信息中介的方式，實際從事信用貸款業(yè)務(wù)。這種實質(zhì)信用貸款業(yè)務(wù)如果得不到規(guī)范，極易導(dǎo)致虛假宣傳、暴力催收、高額利息、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)騷擾等情況出現(xiàn)，嚴重擾亂金融秩序，侵害金融消費者合法權(quán)益。
朱巍提醒消費者，不要只看宣傳，首先，要看貸款平臺是否有金融資質(zhì)，是不是在市場監(jiān)管部門注冊備案。其次，看貸款平臺的營業(yè)范圍。信用貸款大都是屬地經(jīng)營，營業(yè)范圍為全國的網(wǎng)貸產(chǎn)品一般存在巨大隱患。再次，還要看貸款利率。過低的利率是不符合商業(yè)邏輯的，很可能存在管理費、中介費等不透明費用。此外，要堅持正確的消費觀，盡量不要超前消費。
遭遇糾紛注意留存證據(jù)
一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛，金融消費者如何維護自己的合法權(quán)益？
楊成龍法官表示，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛時要注意保存證據(jù)。通常來說，重要的證據(jù)有貸款合同、放款記錄、還款記錄以及與平臺客服或貸款機構(gòu)工作人員溝通過程的微信、郵件等記錄，證明發(fā)生爭議或遇到問題時雙方的溝通情況。
“因互聯(lián)網(wǎng)信貸均在互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理，證據(jù)通常留存于線上平臺、網(wǎng)站等，而借款人事后想要調(diào)取這些平臺證據(jù)往往存在困難。建議借款人在合同訂立、履行過程中提高留存證據(jù)的意識，及時通過截屏、錄屏、錄音錄像等方式保存好證據(jù)?！睏畛升堈f。
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