中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）2月19日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱《評級辦法》）。《評級辦法》從公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息科技管理等6項評級要素對汽車金融公司進(jìn)行評級，監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣分為1-5級和S級，監(jiān)管評級結(jié)果數(shù)值越大表明機(jī)構(gòu)風(fēng)險越大，需給予更高程度的監(jiān)管關(guān)注。
金融監(jiān)管總局表示，《評級辦法》的發(fā)布和實施，有利于提升汽車金融公司分類監(jiān)管的針對性和有效性，引導(dǎo)汽車金融公司堅守專營專業(yè)消費(fèi)信貸功能，圍繞服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費(fèi)，提升專業(yè)金融服務(wù)能力，豐富汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，滿足居民購車消費(fèi)多元化金融服務(wù)需要。
消保工作等列入評級要素
中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告（2022）》顯示，截至2022年年末，全國有25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到9891.95億元，零售貸款余額為7852.58億元，全國零售貸款車輛655.44萬輛，其中新車貸款車輛為600.91萬輛，幫助消費(fèi)者進(jìn)一步降低了購車資金壓力，滿足更多購車需求。
根據(jù)《評級辦法》，汽車金融公司的監(jiān)管評級要素包括公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理等6個部分，由定量和定性兩類評級指標(biāo)組成。評級結(jié)果的滿分為100分，分值權(quán)重分別為公司治理（10%）、資本管理（10%）、風(fēng)險管理（35%）、專業(yè)服務(wù)能力（20%）、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（15%）、信息科技管理（10%）。
《評級辦法》規(guī)定，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)持續(xù)、全面、深入收集與汽金公司評級相關(guān)的內(nèi)外部信息，充分反映汽金公司的公司治理、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等情況。相關(guān)信息包括但不限于市場準(zhǔn)入信息，非現(xiàn)場監(jiān)管信息，現(xiàn)場檢查報告，公司治理、數(shù)據(jù)治理、案件管理、防范非法集資等專項監(jiān)管信息，汽金公司有關(guān)經(jīng)營管理文件、審計報告、信訪和違法舉報信息及其他重要內(nèi)外部信息等。各評級指標(biāo)得分由監(jiān)管人員按照評分標(biāo)準(zhǔn)評估后結(jié)合專業(yè)判斷確定，評級要素得分為各評級指標(biāo)按照指標(biāo)權(quán)重匯總形成，評級綜合得分按照各評級要素權(quán)重匯總形成。
《評級辦法》明確，金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)按照該辦法規(guī)定的評分標(biāo)準(zhǔn)和評分方法，根據(jù)日常監(jiān)管掌握情況，對汽車金融公司進(jìn)行監(jiān)管評級初評和復(fù)評。金融監(jiān)管總局對監(jiān)管評級復(fù)評結(jié)果進(jìn)行審核，確定被評級汽車金融公司的監(jiān)管評級最終結(jié)果，并將監(jiān)管評級最終結(jié)果反饋各省級派出機(jī)構(gòu)。
分類監(jiān)管提升監(jiān)管質(zhì)效
按照《評級辦法》，監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣分為1-5級和S級，監(jiān)管評級結(jié)果數(shù)值越大表明機(jī)構(gòu)風(fēng)險越大。其中1—3級進(jìn)一步細(xì)分為A、B兩個檔次。汽車金融公司出現(xiàn)重大風(fēng)險的，直接劃分為5級。處于重組、被接管、實施市場退出等情況的汽車金融公司經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定后直接列為S級，不參加當(dāng)年監(jiān)管評級。
《評級辦法》明確，金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車金融公司的監(jiān)管評級結(jié)果，深入分析風(fēng)險及其成因，制定汽車金融公司的綜合監(jiān)管計劃，明確監(jiān)管重點，確定非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查的頻率、范圍，并督促汽車金融公司對發(fā)現(xiàn)的問題及時整改并上報整改落實情況。
例如，對監(jiān)管評級為1級的汽車金融公司，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主。監(jiān)管評級為5級的汽車金融公司為高風(fēng)險公司，其經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，資產(chǎn)質(zhì)量快速劣變，可能或已經(jīng)出現(xiàn)對外債務(wù)逾期，風(fēng)險外溢趨勢明顯，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益或金融市場穩(wěn)定，則按照高風(fēng)險非銀機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置的有關(guān)要求進(jìn)行風(fēng)險處置或救助。
“綜合評價不同業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度和潛在風(fēng)險情況，將不同的監(jiān)管評級結(jié)果作為汽車金融公司業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管的審慎性依據(jù)，對于風(fēng)險較大的汽車金融公司，限制開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，利于有效控制對外業(yè)務(wù)風(fēng)險?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時說。
提升服務(wù)助力汽車消費(fèi)
除了控制對外業(yè)務(wù)風(fēng)險，評級結(jié)果的另一大運(yùn)用在于引導(dǎo)汽車金融公司專注主業(yè)，提升汽車金融公司的專業(yè)服務(wù)能力。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，評級內(nèi)容專設(shè)“專業(yè)服務(wù)能力”評級要素，就在于突出強(qiáng)化汽車金融公司專業(yè)能力建設(shè)的監(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)汽車金融公司堅守專營專業(yè)消費(fèi)信貸功能，豐富汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，滿足居民購車消費(fèi)多元化金融服務(wù)需要，進(jìn)一步釋放汽車消費(fèi)潛力、擴(kuò)大內(nèi)需。
根據(jù)《評級辦法》，監(jiān)管評級為1級、2級的汽車金融公司，除開展基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，經(jīng)批準(zhǔn)可以開展專項業(yè)務(wù)（包括：發(fā)行資本工具；資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；套期保值類業(yè)務(wù)；金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)）。監(jiān)管評級為3級的汽車金融公司，可以開展除汽車附加品貸款和融資租賃、汽車售后回租之外的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。而監(jiān)管評級為4、5級的汽車金融公司，則在不同程度上被限制開展一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，為了釋放汽車消費(fèi)潛力，金融監(jiān)管總局于2023年7月修訂發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》，擴(kuò)大了汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，增加售后回租、汽車附加品融資、汽車售后服務(wù)商貸款等業(yè)務(wù)。同時，大幅提升了汽車金融公司的出資人門檻，拓寬了融資渠道。
“2022年中國新車市場金融滲透率已達(dá)58%，二手車市場的金融滲透率為38%，汽車金融也已成為金融市場的重要組成部分?！敝袊y行研究院研究員葉懷斌表示，《汽車金融公司管理辦法》和《評級辦法》等一系列新規(guī)的頒布實施，有利于推動汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，有利于支持和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，提升中國汽車產(chǎn)業(yè)的國際競爭力。
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