中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“原來(lái)用廣發(fā)里程券兌換國(guó)航里程的比例是10：1，現(xiàn)在變成了15：1，而且獲得兌換服務(wù)的資格要求也從每月3筆99元消費(fèi)變?yōu)槊吭吕塾?jì)消費(fèi)滿(mǎn)1萬(wàn)元。”日前，廣發(fā)信用卡卡主黃先生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者吐槽說(shuō)，與辦卡時(shí)的宣傳相比，廣發(fā)信用卡權(quán)益大幅縮水，他正考慮要不要銷(xiāo)掉這張卡。
記者注意到，今年以來(lái)，多家銀行的信用卡出現(xiàn)了權(quán)益縮水現(xiàn)象，引發(fā)了不少持卡人關(guān)于銷(xiāo)卡或留卡的討論。銀行信用卡為何頻頻“變臉”？單方面調(diào)整是否侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益？記者進(jìn)行了調(diào)查。
廣發(fā)“神卡”權(quán)益縮水
4月3日，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于廣發(fā)銀行貴賓廳相關(guān)服務(wù)使用規(guī)則調(diào)整的公告》稱(chēng)，5月18日起，廣發(fā)冠名的機(jī)場(chǎng)貴賓廳、高鐵貴賓廳預(yù)約名額將按日設(shè)置上限，請(qǐng)至少提前一天預(yù)約。這一調(diào)整涉及旗下10余種信用卡，其中包括鼎極白金卡和VISA無(wú)限卡等“神卡”。
廣發(fā)銀行信用卡中心將對(duì)貴賓廳使用設(shè)限。資料圖片
記者了解到，鼎極白金卡和VISA無(wú)限卡的年費(fèi)分別為4000元和8000元，首年免年費(fèi)，消費(fèi)滿(mǎn)48筆或連續(xù)綁定任一第三方支付（微信/支付寶/京東）12個(gè)月未解綁免次年年費(fèi)。該卡的主要權(quán)益包括無(wú)限次廣發(fā)機(jī)場(chǎng)/高鐵貴賓廳權(quán)益、2倍積分等。有消費(fèi)者認(rèn)為，從無(wú)限次免費(fèi)到限定預(yù)約，每日的預(yù)約上限又沒(méi)有數(shù)據(jù)公布，鼎極白金卡等“神卡”的貴賓廳權(quán)益已經(jīng)與辦卡時(shí)的承諾差之千里。
不僅貴賓廳，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)信用卡持卡人的積分權(quán)益、消費(fèi)返現(xiàn)等權(quán)益也縮水嚴(yán)重。根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布的公告，從4月1日起，航空里程兌換全面調(diào)整，兌換亞洲萬(wàn)里通里程的比例，由15：1變?yōu)?5：1；兌換南航里程，由15：1變?yōu)?8：1；兌換國(guó)航/東航里程，由10：1變?yōu)?5：1。同時(shí)，華為車(chē)主卡消費(fèi)返現(xiàn)從每月最高100元調(diào)整為50元。此外，廣發(fā)G—Force APP將于6月28日正式下線(xiàn)停運(yùn)。下線(xiàn)后，G—Force APP將停止提供所有功能服務(wù)，包括APP注冊(cè)及登錄、運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)展示、交通卡信息展示及空中充值。
減權(quán)益實(shí)為控成本
記者注意到，今年以來(lái)，多家銀行對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整。
華夏銀行信用卡稱(chēng)，該行華夏麗人•經(jīng)典系列信用卡及花信年華系列信用卡的機(jī)場(chǎng)貴賓廳、預(yù)約掛號(hào)及陪診服務(wù)，華夏精英悅動(dòng)信用卡的健身服務(wù)從1月1日起取消。民生銀行宣布，部分信用卡產(chǎn)品權(quán)益活動(dòng)于1月1日起停止，包括積分兌換洗車(chē)服務(wù)、消費(fèi)送東航里程等。上海銀行發(fā)布公告稱(chēng)，今年起，該行高端信用卡現(xiàn)有增值服務(wù)及活動(dòng)將進(jìn)行升級(jí)和調(diào)整，其中包括：于航班計(jì)劃時(shí)間兩小時(shí)之前通知的航班時(shí)間變更涉及的延誤將不納入理賠范圍，標(biāo)準(zhǔn)鉆石卡將不再參與今年交易達(dá)標(biāo)享積分兌換年費(fèi)活動(dòng)等。平安信用卡則于2月1日起對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行更新，僅7款信用卡保留微信、支付寶渠道交易積分，同時(shí)取消特殊場(chǎng)景消費(fèi)多倍積分。
銀行密集調(diào)整信用卡權(quán)益，原因何在？“目前銀行卡收單費(fèi)率偏低，發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)上的盈利點(diǎn)受到限制。”資深信用卡專(zhuān)家董崢表示，信用卡權(quán)益體系與發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著密切的關(guān)系。此前，多家銀行通過(guò)高權(quán)益模式以期達(dá)到獲客、活客的目的。隨著發(fā)卡銀行從“重拉新、輕留存”的模式向“重留存、要效益”模式的轉(zhuǎn)變，多家銀行通過(guò)調(diào)高權(quán)益門(mén)檻或取消部分權(quán)益的方式，導(dǎo)致信用卡權(quán)益出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，權(quán)益縮水與利率下降、消費(fèi)金融息差縮減有一定關(guān)系，減少信用卡權(quán)益也是銀行控成本的方式之一，有利于緩解息差壓力。另外，自2023年7月信用卡新規(guī)公布后，信用卡進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，這也倒逼機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)入精細(xì)化管理階段。
單方面調(diào)整涉嫌違約
機(jī)場(chǎng)貴賓廳、積分兌換、生日禮遇……這些不僅是信用卡拉新時(shí)的承諾，也是增強(qiáng)用戶(hù)粘性的重要手段。信用卡權(quán)益大幅縮水，是否侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益呢？
記者了解到，因?yàn)殂y行信用卡中心將積分兌換航空里程權(quán)益比例由25：1調(diào)整為50：1，兌換額度由10萬(wàn)里程/年降為5萬(wàn)里程/年，信用卡用戶(hù)郝先生將某銀行信用卡中心訴至北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院。法院審理認(rèn)為，信用卡消費(fèi)積分系銀行為擴(kuò)大其信用卡市場(chǎng)份額、刺激持卡人進(jìn)行信用卡消費(fèi)而設(shè)定的一種激勵(lì)措施。積分獎(jiǎng)勵(lì)及使用規(guī)則，對(duì)于消費(fèi)者是否使用信用卡支付以及使用哪家銀行的信用卡進(jìn)行支付，均具有明顯的影響，并構(gòu)成了消費(fèi)者合理的預(yù)期利益，調(diào)整規(guī)則應(yīng)當(dāng)本著公平、誠(chéng)信，且符合消費(fèi)者合理預(yù)期的原則進(jìn)行。在銀行未盡到充分的提示說(shuō)明義務(wù)的情況下，銀行不應(yīng)享有對(duì)積分兌換規(guī)則的任意修改權(quán)。
2023年7月7日，朝陽(yáng)區(qū)法院宣判，認(rèn)定該銀行信用卡中心違約。隨后，該銀行信用卡中心按照法院判決的兌換比例，為郝先生完成了大部分航空里程的兌換。朝陽(yáng)區(qū)法院向監(jiān)管部門(mén)和銀行發(fā)送司法建議書(shū)，建議強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范性審查，合理行使合同條款解釋權(quán)及修改權(quán)等。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師劉俊海在點(diǎn)評(píng)該案時(shí)表示，信用卡項(xiàng)下的領(lǐng)用合約、章程，均屬于格式條款，如果得以善用，可以大幅降低交易成本，如有不公平的內(nèi)容，就變成了霸王條款。該判決弘揚(yáng)了契約精神，旗幟鮮明地懲治了失信行為，保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
董崢表示，權(quán)益只是用卡環(huán)節(jié)中的一種“羊毛”，消費(fèi)者應(yīng)秉持“合理消費(fèi)，適度辦卡”的原則使用信用卡，不應(yīng)為了某些權(quán)益而開(kāi)卡。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，銀行為了吸引消費(fèi)者辦理大額信用卡，對(duì)不同類(lèi)型的信用卡權(quán)益作出不同的約定，“按照《民法典》合同篇的規(guī)定，合同的制定和修改應(yīng)當(dāng)遵循雙方協(xié)商一致的原則，銀行信用卡變更積分規(guī)則，未經(jīng)持卡人同意，屬于違約行為”。
“權(quán)益縮水是銀行不誠(chéng)信的表現(xiàn)?！倍齻フf(shuō)，多數(shù)持卡人信用卡額度不是很高，積分累計(jì)數(shù)量較少，兌換不了商品，對(duì)于信用卡權(quán)益的概念比較模糊，權(quán)益受損也不知情，但是，這不等于銀行可以無(wú)視消費(fèi)者的合法權(quán)益。
“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該立規(guī)矩。例如，規(guī)定在使用規(guī)則調(diào)整時(shí)充分告知持卡人，保證使用規(guī)則調(diào)整后權(quán)益不減少，并對(duì)權(quán)益受損的持卡人作出補(bǔ)償?！倍齻ケ硎?，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)大量信用卡權(quán)益縮水，可以向銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映，還可以通過(guò)法律途徑維護(hù)權(quán)益。
記者手記
權(quán)益調(diào)整要兼顧公平
信用卡權(quán)益是銀行在辦理信用卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者的承諾，即允許消費(fèi)者在未來(lái)以某種量?jī)r(jià)關(guān)系，或者在未來(lái)一段時(shí)間免費(fèi)享有某種權(quán)益。它可能是商品，比如積分換購(gòu)，也可能是服務(wù)，比如機(jī)場(chǎng)貴賓廳。該承諾可能不是即時(shí)生效的，也不是一次性的，其核心是以免費(fèi)或者優(yōu)惠的價(jià)格或服務(wù)，激勵(lì)消費(fèi)者使用該行信用卡。
為了獲得這些權(quán)益，持卡人要么努力刷卡消費(fèi)，要么辦理年費(fèi)不菲的高端信用卡，付出了很多。當(dāng)銀行取消某項(xiàng)服務(wù)權(quán)益，或者積分兌換規(guī)則縮水，就好像日常買(mǎi)東西時(shí)，說(shuō)好的贈(zèng)品或者第二件半價(jià)優(yōu)惠沒(méi)了，消費(fèi)者顯然不能接受這種“變臉”。
當(dāng)然，權(quán)益服務(wù)的價(jià)格不是一成不變的，因此，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益也無(wú)可厚非，但規(guī)則調(diào)整不能單方面受益。銀行倒是降本了，但導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損，而最終損害的還是銀行的品牌聲譽(yù)。
因此，信用卡權(quán)益調(diào)整時(shí)，一定要做好提前告知，要做好新老劃斷，不能讓持卡人在規(guī)則調(diào)整前的積分利益受損。如果是服務(wù)取消的，要作出適當(dāng)補(bǔ)償，比如返還當(dāng)年持卡人繳納的年費(fèi)。只有兼顧公平，才能實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)。（聶國(guó)春）
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