中國消費者報報道（記者聶國春）10月23日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確了商業(yè)保險年金（以下簡稱商保年金）的概念，提出了推動業(yè)務發(fā)展、加強監(jiān)管的相關舉措。
在接受《中國消費者報》記者表示，國務院9月11日印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》（業(yè)內稱為保險業(yè)“新國十條”），《通知》是“新國十條”下發(fā)后出臺的首個配套文件，進一步明確了保險行業(yè)的發(fā)力重點，有利于引導保險公司在第三支柱中更好地發(fā)揮作用，更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和財務管理需求。
首次界定商保年金概念
我國的養(yǎng)老保險制度由三支柱組成：第一支柱是基本養(yǎng)老保險；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。保險“新國十條”提出，要大力發(fā)展商保年金。
對此，金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管司司長羅艷君此前在國務院政策例行吹風會上解釋稱，商保年金是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業(yè)品牌。下一步，金融監(jiān)管總局將抓緊出臺配套政策，科學界定商保年金的內涵和外延。
作為“新國十條”的一項配套政策，《通知》明確，商保年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產(chǎn)品。
“保險公司此前涉及養(yǎng)老第三支柱的產(chǎn)品有很多，例如養(yǎng)老年金保險、商業(yè)養(yǎng)老金、個人養(yǎng)老金等，這些產(chǎn)品在稅收、流動性、收益、風險、保險保障等各維度都有所不同，已經(jīng)逐漸構成了特色各異的保險業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品矩陣，形成了有效的差異化互補。”冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《中國消費者報》記者表示，以商保年金對上述這些產(chǎn)品進行統(tǒng)稱，是金融監(jiān)管部門引導保險業(yè)打造名稱響亮、廣為人知、群眾信賴的行業(yè)品牌的一個舉措，通過與養(yǎng)老第一支柱、第二支柱對標，力爭讓商保年金成為養(yǎng)老第三支柱的主力軍。
為何要界定商保年金概念？濟安金信養(yǎng)老金研究中心主任閆化海告訴記者，2023年1月1日起，監(jiān)管部門決定在10省市開展為期一年的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點。不過，相關試點產(chǎn)品雖然名為保險，但其底層資產(chǎn)以權益類居多，由此也引發(fā)了一些爭議，比如到底這些產(chǎn)品算表內業(yè)務還是表外業(yè)務。此次統(tǒng)一以商保年金命名，就是要豐富產(chǎn)品線，通過發(fā)揮商保年金跨期支付、保值增值、年金化領取等作用，為客戶提供長期穩(wěn)健的財富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，有效滿足老齡階段財務收支匹配的保障需求。
加快補齊第三支柱短板
近年來，隨著養(yǎng)老保障需求的上升，商保年金產(chǎn)品快速發(fā)展，個人養(yǎng)老金保險、商業(yè)養(yǎng)老年金保險等產(chǎn)品快速擴容。不過，從長遠來看，我國的商保年金市場仍處于起步階段。
為加快商保年金發(fā)展，《通知》要求，要研究優(yōu)化商保年金業(yè)務統(tǒng)計報表，明確保險資金投資銀發(fā)經(jīng)濟相關產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計標準，加強統(tǒng)計管理，持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)統(tǒng)計科學性、準確性。推進行業(yè)信息平臺建設和改造，滿足商保年金業(yè)務發(fā)展要求。夯實商保年金業(yè)務數(shù)據(jù)基礎，定期更新經(jīng)驗生命表，不斷提升定價規(guī)范化、精細化水平。
同時，還將加強商保年金業(yè)務監(jiān)管。堅持從嚴監(jiān)管，防范風險，建立健全與商保年金業(yè)務特點和風險監(jiān)測等相適應的監(jiān)管制度體系。研究制定符合商保年金新型產(chǎn)品業(yè)務特點和風險管理要求的監(jiān)管規(guī)則，推動業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。
《通知》強調，各級監(jiān)管部門要加強業(yè)務統(tǒng)計監(jiān)測，全面掌握當?shù)厣瘫Ｄ杲饦I(yè)務發(fā)展和風險情況。要加強督促指導、日常監(jiān)管和監(jiān)督檢查，規(guī)范市場秩序，對于發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，堅決依法依規(guī)嚴肅查處，切實保護保險消費者合法權益。
在閆化?？磥恚瘫Ｄ杲鹗袌龅陌l(fā)展目前仍面臨一些挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管部門出臺配套細則，為各類商保年金產(chǎn)品發(fā)展補齊制度短板。
不同產(chǎn)品購買有別
在科學界定概念后，《通知》明確商保年金包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在內的各類養(yǎng)老年金保險、其他年金保險和兩全保險、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務、適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品、商保年金新型產(chǎn)品等五類產(chǎn)品。
《通知》要求，保險公司要重點發(fā)展具有長期領取功能的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品和服務，探索開發(fā)保障功能較強、經(jīng)營成本可控、收益水平與客戶風險偏好相匹配的其他年金保險和兩全保險產(chǎn)品。保險公司可以通過產(chǎn)品組合或功能銜接等方式，為不同年齡客戶提供生存年金、養(yǎng)老保障和差異化資金管理服務，引導長期積累和領取養(yǎng)老金。同時，進一步擴大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，創(chuàng)設兼具養(yǎng)老風險保障和財富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。
對于新型產(chǎn)品，羅艷君表示，鼓勵保險公司發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”的多功能設計，提升客戶全生命周期的人身保障和財務規(guī)劃的科學性、有效性和穩(wěn)定性。
面對這么多類別不同的商保年金產(chǎn)品，消費者該如何選擇呢？
周毅欽認為，消費者投保前要合理評估個人的需求和目標，根據(jù)自身的財務狀況、養(yǎng)老規(guī)劃和風險承受能力來選擇適合自己的商業(yè)保險年金產(chǎn)品。其次，要了解不同產(chǎn)品在稅收、流動性、收益、風險、保險保障等各方面的特點。例如，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品涉及稅收遞延優(yōu)惠，而商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品不具備稅收遞延優(yōu)惠。又比如，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品實行全封閉運作，待退休后方可領取，而商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品具有雙重賬戶，流動性體驗更加友好。即使是同類產(chǎn)品中，保險公司也會針對不同的客戶群體開發(fā)相應的年金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的年金類型、保障范圍、費用結構和收益目標都會有所不同。因此，消費者在購買商業(yè)保險年金產(chǎn)品前應仔細閱讀保險條款，如果擬選擇的商業(yè)保險年金產(chǎn)品金額較大、積累期較長，建議在購買前先咨詢商業(yè)保險年金產(chǎn)品專業(yè)顧問。
閆化海提醒消費者，購買商保年金前要特別注意不同類別產(chǎn)品的區(qū)別。例如個人養(yǎng)老金每年12000元額度，如果投保后，消費者因個人財務狀況變化不再往個人養(yǎng)老金賬戶轉入資金，那么之前購買的保險產(chǎn)品可能失效。
對此，《通知》強調，通過官方線上平臺直銷或代理銷售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的，相關保險或銀行機構要在銷售過程中完整、客觀地記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關鍵信息提示和投保人確認等關鍵環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求。
