中國消費者報報道（記者聶國春）“尊敬的客戶，您申請的個人養(yǎng)老金資金賬戶已成功開通。”收到短信時，工行用戶周女士才知道她的個人養(yǎng)老金賬戶“被開戶”了。
隨著個人養(yǎng)老金制度2024年12月15日起在全國實施，各大銀行紛紛推出優(yōu)惠政策，吸引客戶開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶。但也有不少儲戶反映，自己在不知情的情況下，收到了個人養(yǎng)老金資金賬戶開通成功的銀行短信，莫名其妙地“被開戶”了。
中、工、農(nóng)、交等多家銀行頻現(xiàn)“被開戶”
周女士告訴記者，2024年“雙12”后，她查看賬戶收支情況時，發(fā)現(xiàn)被開了戶，剛開始以為是身份信息被盜用，后來查看短信才知道被開立了工行個人養(yǎng)老金資金賬戶。
“我也是2024年12月15日被莫名其妙地開戶的?！鄙虾５膮窍壬f，他上網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，很多工行用戶的開戶日期都是2024年12月15日，好像是批量開立的一樣。
多位儲戶投訴遭遇“被開戶”。受訪者供圖
山東的小徐則是在工行網(wǎng)點被銀行工作人員偷偷開立了個人養(yǎng)老金資金賬戶。2月10日，小徐到工行網(wǎng)點辦理轉(zhuǎn)賬限額業(yè)務(wù)時，工作人員讓她登錄手機銀行，然后用她的手機進行了一系列操作（包括人臉識別）。小徐全程以為是在辦理轉(zhuǎn)賬限額業(yè)務(wù)，結(jié)果離開銀行網(wǎng)點后，發(fā)現(xiàn)手機收到了一條“成功開立工商銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶”的短信。
不只工行，中行、農(nóng)行和交行等多家銀行也有不少用戶中招。廣東消費者艾妮說，她在農(nóng)行柜臺辦理業(yè)務(wù)時，被工作人員開通了賬戶，“收到短信才知道”。交行用戶波波吐槽說，2023年9月5日，交行工作人員到公司統(tǒng)一辦理工資卡，結(jié)果最近收到交行短信稱2023年9月5日申請的個人養(yǎng)老金賬戶成功開通了，但當(dāng)時根本沒提個人養(yǎng)老金賬戶的事。
中行用戶小天有一張中行卡很久沒用了，2024年上半年，他收到中行短信稱個人身份信息到期，然后便到中行網(wǎng)點更新了信息，沒想到年底卻收到了賬戶開通的短信。“可氣的是，個人養(yǎng)老金資金賬戶是電子卡，由于不是自己開通的，我不知道密碼，根本無法登錄?！毙√煺f。
銀行“圈地”背后違規(guī)頻頻
個人養(yǎng)老金是個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養(yǎng)老保險制度，設(shè)立初衷是為公眾提供更多養(yǎng)老選擇。
然而，為了“圈地“，各大銀行均加大了個人養(yǎng)老金的開戶營銷力度，有的直接給出開戶立減金等獎勵，有的則是將開戶業(yè)務(wù)外包給地推團隊。隨著開戶任務(wù)分配至各支行，不少基層員工也背上了開戶指標(biāo)。一位銀行網(wǎng)點員工向記者透露，該行要求每個網(wǎng)點每天開立6個有效戶，因為指標(biāo)壓力，索性就通過抽獎、認證等方式直接開立，不跟客戶說太多，“自己也感覺對不起客戶”。
這樣偷偷開戶，開通的賬戶數(shù)量依然有限。為了更快地完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，工行西安太華路支行竟然和社區(qū)居委會一起為居民批量代開個人養(yǎng)老金賬戶。
工行西安用戶郝予安告訴《中國消費者報》記者，2024年5月，他在綁定某支付平臺時，發(fā)現(xiàn)自己有兩個工行賬戶，其中一個是該支行通過批量開通的方式開通的個人養(yǎng)老金賬戶，批量開通的申請方竟然是自己曾經(jīng)租住過的西安西咸新區(qū)啟航馨苑柏梁社區(qū)居委會?！般y行獲取開戶所需的個人材料，應(yīng)該是社區(qū)2022年收集并提供的。一起‘被開戶’的還有上百位社區(qū)居民，但我們都沒有授權(quán)居委會為自己預(yù)約開戶?！焙掠璋舱f。
在交涉無果后，郝予安向陜西金融監(jiān)管局進行投訴，并在西安市未央?yún)^(qū)人民法院提起訴訟。陜西金融監(jiān)管局查明，該支行根據(jù)與柏梁社區(qū)居委會的協(xié)議、居委會提供的《批量開立個人養(yǎng)老金資金賬戶明細清單》等資料批量開立了賬戶，但開戶資料中未見郝予安本人簽署的授權(quán)委托書，其身份證復(fù)印件也是此前在開立借記卡時留存的。
對此，該支行在未央?yún)^(qū)法院開庭時辯稱，依據(jù)郝予安2022年開立借記卡時簽署的開戶協(xié)議，客戶同意銀行可將其金融信息用于用戶體驗改進或者市場調(diào)查等功能，銀行可通過短信等方式向客戶發(fā)送用戶體驗改進等相關(guān)信息，該條款用黑體加粗的形式進行提示，“依據(jù)該協(xié)議，銀行在其名下開立養(yǎng)老金體驗賬戶功能，并未侵犯客戶的任何權(quán)利。且在用戶的要求下，已將該賬戶關(guān)閉，并無任何侵權(quán)行為”。
北京尋真律師事務(wù)所主任、律師王德怡表示，《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》明確要求，金融機構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。工行以“體驗”為由捆綁用戶，明顯違反了自愿原則。另外，社區(qū)居委會在未得到用戶授權(quán)的情況下，無權(quán)作為申請人為用戶批量開戶。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉也表示，社區(qū)居委會可以代辦，但必須取得居民授權(quán)委托，開戶時應(yīng)提供委托書、開戶人身份證原件、代辦人身份證明等材料；如果沒有上述材料，就是違規(guī)開戶。
遏制違規(guī)開戶須下重拳
針對“被開戶”一事，周女士第一時間向工行進行了投訴。工行客服稱，該賬戶不扣錢，不影響其他賬戶使用，如果要注銷，需要到線下網(wǎng)點辦理。隨后，周女士花了大半天時間到網(wǎng)點注銷了賬戶。
“明明是銀行違規(guī)辦理，憑什么要求用戶到線下網(wǎng)點辦理？”對于交行95559客服的回復(fù)，波波認為不合理并表示要向監(jiān)管部門投訴。隨后，客服表示可以處理。在工作人員的指導(dǎo)下，波波通過交行手機銀行注銷了賬戶。
記者了解到，對于投訴的用戶，多數(shù)銀行的最終解決方案是為用戶線上或者線下注銷賬戶。折騰了一通后，銀行卻沒有做出任何賠償。
而選擇通過法律途徑維權(quán)的郝予安情況也差不多。未央?yún)^(qū)法院一審雖然認定工行太華路支行“未盡到全面審查義務(wù)和告知義務(wù)，存在一定過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任”，但設(shè)立該賬戶并未對用戶個人財產(chǎn)、信用、名譽等造成影響，考慮到維權(quán)成本，酌定由銀行賠償5000元。
“違法操作卻懲罰輕微，銀行才敢如此膽大妄為?！焙掠璋哺嬖V記者，在一審宣判后，他提起了上訴。今年1月，西安中院已經(jīng)立案。
“國內(nèi)民事侵權(quán)是以填平損失為原則，儲戶的損失難以舉證，只能由法院酌情處理。一審判賠金額不高，難以抵消維權(quán)成本和支出?！蓖醯骡f，從實踐來看，起訴的客戶只是少數(shù)，銀行會綜合考慮，如果侵權(quán)收益大于成本的話，違規(guī)開戶的現(xiàn)象將難以杜絕。
為何儲戶頻頻“被開戶”？工行是否采取了改進舉措？《中國消費者報》記者就此向工商銀行提出采訪請求。截至發(fā)稿，尚未收到正式回復(fù)。
在王德怡看來，遏制“被開戶”亂象，一方面，需要監(jiān)管部門加大對違法違規(guī)行為的查處力度；另一方面，建議在該領(lǐng)域建立懲罰性賠償，允許消費者組織提出集體訴訟，使違法違規(guī)成本高于商業(yè)收益。
據(jù)了解，針對開戶亂象，陜西金融監(jiān)管局1月27日印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范銀行機構(gòu)個人養(yǎng)老金賬戶開立事項的通知》，要求嚴(yán)格執(zhí)行賬戶管理規(guī)定，守牢合規(guī)操作底線，充分保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。加強消費者個人信息保護，不得未經(jīng)授權(quán)擅自使用消費者個人信息提供產(chǎn)品或服務(wù)，筑牢信息安全防線。同時，夯實消費者權(quán)益保護主體責(zé)任，妥善處理相關(guān)投訴，強化養(yǎng)老金融知識宣傳，做好消費者風(fēng)險提示。
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