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中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者桑雪騏）反催收、征信修復(fù)、代理退保、貸款欺詐……近年來，金融黑灰產(chǎn)問題危害甚烈，甚至已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)鏈，不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序，也侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。最高人民法院等司法機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信監(jiān)管機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)各方對(duì)此類問題給予了高度關(guān)注。這一問題現(xiàn)狀如何？消費(fèi)者對(duì)此有何認(rèn)知？《中國消費(fèi)者報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了深入的調(diào)查和分析，并于日前發(fā)布報(bào)告《金融黑灰產(chǎn)分析及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》（以下簡稱《報(bào)告》）。

《報(bào)告》對(duì)2024年1月1日至12月31日期間，在新聞網(wǎng)站、微博、微信、短視頻等主要互聯(lián)網(wǎng)渠道中與黑灰產(chǎn)直接相關(guān)的約936.75萬條信息進(jìn)行分析，由北京認(rèn)知洞察科技有限公司提供數(shù)據(jù)支持。

金融黑灰產(chǎn)快速擴(kuò)張

據(jù)《紅星新聞》報(bào)道，日前，上海市工商聯(lián)副主席、威達(dá)高科技控股有限公司董事長周桐宇提出，近年來，征信投訴數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長，主要集中在歷史短期逾期記錄上。以重慶為例，2020年以前，征信相關(guān)投訴數(shù)量僅為幾十件，到2023年增長至900多件，2024年更是突破1400件，同比增長55%。在這些投訴中，94%集中在歷史短期逾期記錄。

中國人民銀行發(fā)布的2024年季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額從第一季度末1096.76億元（占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.29%），增長至第三季度末1216.08億元（占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.42%）。

消費(fèi)者對(duì)征信認(rèn)知的欠缺，逾期數(shù)量的大幅度增長，成為了金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈快速發(fā)酵的土壤。《報(bào)告》顯示，在社交平臺(tái)上以“逾期”為關(guān)鍵詞搜索，相關(guān)筆記數(shù)量超300篇，評(píng)論區(qū)里大量用戶詢問信用卡、網(wǎng)貸逾期后的影響及應(yīng)對(duì)方法；知乎上，“信用卡逾期不還會(huì)怎樣”這一問題有數(shù)千條回答。不少提問者表示自己只是偶爾逾期幾天，不清楚會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生多大影響，甚至有人認(rèn)為只要之后還清欠款就不會(huì)有問題。

周桐宇分析表示，現(xiàn)行的征信記錄年限政策，使得許多因短期、非惡意違約的消費(fèi)者長期受限，難以獲得優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，從而造成近年來信用修復(fù)騙局頻發(fā)。一些不法分子鉆監(jiān)管漏洞，以“征信修復(fù)”“征信洗白”“反催收”“鏟單”等名義，損害公眾財(cái)產(chǎn)安全，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。

《報(bào)告》引用《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自2021年以來，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長了10倍之多，煽動(dòng)教唆的非法代理維權(quán)活動(dòng)參與人員眾多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億元。

2024年9月，威脅獵人發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人員數(shù)量較2021年增長了10%左右。2023年黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到587.1萬，較2022年上升141%。2024年上半年，黑灰產(chǎn)從業(yè)人員人數(shù)已超過427萬。

2021—2024年上半年黑產(chǎn)從業(yè)人員數(shù)量（萬）    數(shù)據(jù)來源：威脅獵人

同月，最高人民法院發(fā)布打擊通過虛假訴訟逃廢債典型民事案例顯示，通過虛假訴訟逃廢債，是實(shí)踐中較為常見的虛假訴訟類型。

互聯(lián)網(wǎng)成金融黑灰產(chǎn)溫床

近些年，網(wǎng)絡(luò)通信、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，突破時(shí)空限制、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，也為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈提供了便利傳播和操作平臺(tái)?！秷?bào)告》顯示，2024年1月1日至2025年1月31日期間，互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于“養(yǎng)護(hù)征信”“征信修復(fù)”相關(guān)信息量累計(jì)達(dá)11.5萬條。這反映出大眾對(duì)征信問題的高度關(guān)注，同時(shí)也凸顯出“征信修復(fù)”相關(guān)概念被濫用，成為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈滋生的土壤。相關(guān)話題下出現(xiàn)不少“征信洗白”“消除逾期記錄”“包過”的廣告信息，聲稱交納一定費(fèi)用，就能通過特殊渠道消除不良征信記錄，評(píng)論區(qū)有網(wǎng)民詢問具體操作和費(fèi)用。

輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)搜索顯示，2024年1月1日至12月31日，在抖音、快手、微博、小紅書、微信公眾號(hào)、淘寶等多個(gè)平臺(tái)上，與“債權(quán)優(yōu)化”“征信修復(fù)”“反催收”“投訴代理”等相關(guān)的信息達(dá)15萬條。在某知名短視頻平臺(tái)上，與信用修復(fù)相關(guān)賬號(hào)約85個(gè)；在某知名搜索引擎以“反催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，第一條就是“北京 網(wǎng)貸21萬元欠款逾期催收—不成功不收費(fèi)”的廣告，點(diǎn)開則顯示“專業(yè)解決全國各地信用卡、網(wǎng)貸逾期問題”。

從金融黑灰產(chǎn)違法事件的類型看，大致可以分為5類：以債務(wù)咨詢?yōu)槊诨ヂ?lián)網(wǎng)招攬用戶；以征信為名欺騙消費(fèi)者；以“解債”為名收取服務(wù)費(fèi)；通過虛假訴訟逃避債務(wù)；惡意投訴逃避債務(wù)。

黑灰產(chǎn)業(yè)的存在和發(fā)展，擾亂正常金融秩序，對(duì)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展造成危害；損害征信體制機(jī)制，破壞了社會(huì)的“信用體系”；損害債務(wù)人信用，侵害消費(fèi)者隱私，造成債務(wù)人財(cái)產(chǎn)損失、加劇債務(wù)危機(jī)。

《報(bào)告》通過對(duì)2024年1月1日至2024年12月31日時(shí)間段進(jìn)行搜索，以“信用卡”“借貸”“保險(xiǎn)”以及“逾期”“反催收”“征信修復(fù)”“廢債”等作為關(guān)鍵詞，在新浪微博、抖音、今日頭條、知乎、百度、小紅書、百家號(hào)等多個(gè)平臺(tái)上，選取關(guān)注度較高的相關(guān)話題下的2萬余條網(wǎng)民評(píng)論進(jìn)行文本挖掘，分析網(wǎng)民對(duì)金融黑灰產(chǎn)的消費(fèi)態(tài)度和情感表達(dá)，結(jié)果顯示，網(wǎng)民情感表達(dá)中以“貶責(zé)”“疑惑”和“質(zhì)疑”為主。

網(wǎng)民對(duì)金融黑灰產(chǎn)情感對(duì)比分析。數(shù)據(jù)來源：北京認(rèn)知洞察科技有限公司

聯(lián)動(dòng)打擊金融黑灰產(chǎn)

金融黑灰產(chǎn)利用新興網(wǎng)絡(luò)傳播方式的隱蔽性和復(fù)雜性，使得針對(duì)性治理中存在發(fā)現(xiàn)難、取證難的問題。不法分子利用社交軟件、短視頻平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)論壇等新興網(wǎng)絡(luò)傳播方式，在朋友圈、抖音、小紅書等社交渠道打著維權(quán)的旗號(hào)，擺出專業(yè)的架勢(shì)，通過精心的包裝發(fā)布征信修復(fù)咨詢、債務(wù)優(yōu)化等信息、視頻，進(jìn)行獲客和宣傳，具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性。

同時(shí)，目前針對(duì)金融黑灰產(chǎn)的治理法律法規(guī)體系還不夠完善。雖然立法機(jī)關(guān)已經(jīng)相應(yīng)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行了規(guī)范，但是由于缺乏專門整治金融黑產(chǎn)的法律，公安機(jī)關(guān)難以對(duì)其定性，且有關(guān)金融黑灰產(chǎn)的法律定性模糊不清，司法部門的治理效果還達(dá)不到預(yù)期。

此外，金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)呈現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)?；蛷?fù)雜化的新特征，僅依靠金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門單一力量難以根治。而且，由于金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)界定不清、金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享存在障礙、政企之間未能形成合力，以及客戶金融素養(yǎng)匱乏等原因，在實(shí)際操作中，各方的聯(lián)系合作仍有欠缺。

《報(bào)告》建議：完善法律法規(guī)體系，明確金融黑灰產(chǎn)違法行為的界定與處罰機(jī)制，明確金融黑灰產(chǎn)的法律規(guī)范范圍，建立違法行為評(píng)估體系，明確金融黑灰產(chǎn)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本；金融、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、司法等部門建立聯(lián)合治理機(jī)制，建立違法違規(guī)信息共享體制，形成打擊金融黑灰產(chǎn)的合力；加強(qiáng)金融知識(shí)科普，幫助消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范意識(shí)。

周桐宇建議，針對(duì)打著“征信修復(fù)”幌子的各類黑灰產(chǎn)，持續(xù)加大打擊力度的同時(shí)，研究出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則，積極鼓勵(lì)銀行、消費(fèi)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開展試點(diǎn)，推出線上、規(guī)范、便捷的個(gè)人征信修復(fù)產(chǎn)品入口，借助規(guī)范化、體系化的行業(yè)監(jiān)管及試點(diǎn)開展，全面擠壓黑灰產(chǎn)生存空間。