近年來，醫(yī)療險尤其是百萬醫(yī)療險以較低的保費成為網(wǎng)紅產(chǎn)品，備受消費者歡迎。然而，產(chǎn)品停售、無法續(xù)保等問題也成為消費者的潛在之憂。
4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，通過引入費率調(diào)整機制，解決上述困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。
上市滿三年可調(diào)費率
《通知》明確了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍——采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險?！锻ㄖ芬螅状钨M率調(diào)整時間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年?！锻ㄖ愤€對費率調(diào)整限定了門檻：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。“《通知》其實就是對去年11月發(fā)布的《健康保險管理辦法》第20條的一個細(xì)化。出臺這個細(xì)則，既能夠有效地解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題，同時也符合國際的通行做法。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
據(jù)了解，長期醫(yī)療保險一般分為自然費率定價和均衡費率定價。自然費率定價是指保費按被保險人年齡增長而增長。均衡費率定價則是保險公司通過風(fēng)險估算，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，多用于長期重疾險和終身壽險等產(chǎn)品。雖然此次提及的長期保險產(chǎn)品費率調(diào)整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域，已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區(qū)的普遍做法。
消費者與險企雙贏
記者了解到，醫(yī)療險作為健康險的主要險種之一，近年來受到消費者的追捧。2019年，醫(yī)療險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，不能有效滿足消費者健康保障需求。“過去，沒有明確醫(yī)療險費率是否可以調(diào)整、如何調(diào)整，保險公司很難開發(fā)保證續(xù)保的產(chǎn)品。但是，消費者對這一產(chǎn)品的最大訴求就是保證續(xù)保。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說，費率可調(diào)整后，未來保險公司可以探索開發(fā)含有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，為消費者健康風(fēng)險提供更完善的保障。同時，在一定條件下允許調(diào)整費率，也緩解了險企長期經(jīng)營的風(fēng)險，雙方利益都得到兼顧。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，《通知》的主要目的是引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，既有效解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題，解決消費者的后顧之憂，同時也規(guī)范了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)銷售行為，滿足消費者長期健康保障需求。特別是，也讓患病人群和老年人增加了一個選擇。
為了防范險企隨意漲價，保護消費者合法權(quán)益，《通知》明確，保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策;保險公司銷售此類產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書，對費率調(diào)整情況進行詳細(xì)說明;保險公司應(yīng)在公司網(wǎng)站披露費率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息，并對費率調(diào)整情況進行公示;對于每一次費率調(diào)整，保險公司應(yīng)當(dāng)以投保單中約定的方式通知投保人。
選購應(yīng)該因人而異
在朱俊生看來，長期醫(yī)療險費率可調(diào)整對行業(yè)影響較大，會使未來健康險主要的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生變化——越來越多的險企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險，重疾險獨大和醫(yī)療險以短期為主的情況將會發(fā)生改變。
那么，這種情況下該如何投保醫(yī)療險呢?業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《健康保險管理辦法》規(guī)定，費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險、其他費用補償型醫(yī)療保險等不同情況，并在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對待。因此，要根據(jù)自身基本醫(yī)療保險情況選擇適合的保險產(chǎn)品。而且，費用補償型醫(yī)療保險遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，因此切勿重復(fù)購買。
其次，消費者投保長期健康保險產(chǎn)品后，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，或者保險公司停售該產(chǎn)品，在合同約定的保險期間內(nèi)保險公司仍然要履行合同責(zé)任。因此，要根據(jù)自身健康、年齡等情況選擇購買短期醫(yī)療保險產(chǎn)品或者長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。
最后，消費者還應(yīng)關(guān)注等待期、免賠額、保險責(zé)任、責(zé)任免除以及費率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況。
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