中國消費者報報道(記者聶國春) 11月21日，國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于《部分銀行保險機構(gòu)助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報》(以下簡稱《通報》)。通報稱，依然有金融機構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費用，強制捆綁銷售保險產(chǎn)品，收取高額服務(wù)費和代理手續(xù)費，并點名工行、民生銀行、興業(yè)銀行以及平安保險(集團(tuán))下屬的平安普惠融資擔(dān)保有限公司(以下簡稱平安普惠)4家機構(gòu)。
據(jù)了解，按照國務(wù)院有關(guān)工作部署，近期銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局組織開展了小微企業(yè)融資收費專項檢查，對群眾通過國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映的有關(guān)問題線索進(jìn)行了核查，國務(wù)院辦公廳督查室對有關(guān)突出問題進(jìn)行了暗訪督查。暗訪發(fā)現(xiàn)，仍有部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)在貸款中出現(xiàn)各種亂收費問題，抬升了綜合融資成本。
工行9家分行違規(guī)收費超2000萬元
《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號)規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用。
根據(jù)《通報》，2017年1月至2019年10月，工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用2284.87萬元。
民生銀行搭售高費率意外險
《通報》顯示，民生銀行總行集團(tuán)金融部和部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費等“兩禁兩限”費用4369.53萬元。
此外，民生銀行還存在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費的問題。
經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個人經(jīng)營性貸款(擔(dān)保方式為抵押)的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數(shù)保險公司通過總對總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費率為保費的50%-80%。
例如，2016年9月至2019年11月期間，民生銀行杭州分行2684筆個體工商戶及小微企業(yè)主貸款的客戶購買了光大永明人壽保險公司的借款人意外傷害保險，客戶向光大永明人壽保險公司支付保費1847.24萬元，光大永明人壽保險公司向民生銀行杭州分行支付代理手續(xù)費1477.79萬元，代理手續(xù)費占保費的80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險費率為0.39%-0.5%，是一般人身意外險的數(shù)倍。
平安普惠收取高額服務(wù)費
記者注意到，平安保險(集團(tuán))下屬平安普惠成為首家被通報的助貸機構(gòu)?！锻▓蟆分赋?，平安普惠在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時，強制捆綁銷售中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費情況及綜合融資成本的評估。
經(jīng)查，興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%-7.6%;平安財險承擔(dān)99%貸款金額的履約保證責(zé)任，名義月保費率為0.12%;平安普惠負(fù)責(zé)獲客和不良貸款催收，以及承擔(dān)1%貸款金額的連帶擔(dān)保，名義月?lián)ＹM率為0.33%，名義月服務(wù)費率為0.09%-0.65%。
例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計收取貸款利息46.40萬元，平安財險預(yù)計收取保險費16.34萬元，平安普惠預(yù)計收取擔(dān)保費4538元和服務(wù)費81.14萬元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安普惠收取費用占綜合融資成本的56.53%。
國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會要求，各銀行保險機構(gòu)和助貸機構(gòu)要引以為戒、舉一反三，強化對企業(yè)的金融支持，積極為企業(yè)紓困解難，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降;要切實維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件、強制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本。對無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。
據(jù)悉，目前銀保監(jiān)會正在會同有關(guān)方面對督查檢查發(fā)現(xiàn)的問題依法依規(guī)處理。國務(wù)院辦公廳督查室將密切跟蹤相關(guān)工作進(jìn)展，督促推動問題整改到位。
本報也將繼續(xù)追蹤相關(guān)進(jìn)展情況。
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