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中國消費者報報道(記者聶國春) 繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，進一步細(xì)化了監(jiān)管要求，包括落實風(fēng)險控制、明確三項定量監(jiān)管指標(biāo)、嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營等。

劃定三大“紅線”

作為近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式，與線上流量、大數(shù)據(jù)掛鉤的助貸、聯(lián)合貸等互聯(lián)網(wǎng)貸款被越來越多的人熟知。2020年7月，銀保監(jiān)會頒布實施《辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》自發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。

正因為如此，《通知》圍繞核心監(jiān)管要點設(shè)置了三大具體量化指標(biāo)。一是出資比例上，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;二是集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;三是限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。“這些指標(biāo)的設(shè)定，其目的就是要防止聯(lián)合貸款風(fēng)險由銀行一家來承擔(dān)，同時也是為了防范貸款對單家互聯(lián)網(wǎng)公司以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的過度依賴。”中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，例如，在聯(lián)合貸款中，合作機構(gòu)出資比例太少，銀行出資過高，就意味著合作機構(gòu)會過度使用杠桿，造成過高風(fēng)險。

嚴(yán)控跨地經(jīng)營

除了設(shè)置定量指標(biāo)，《通知》還強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)控跨地域經(jīng)營，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

北京看懂研究院研究員李鳳文認(rèn)為，監(jiān)管限制跨區(qū)域經(jīng)營，對一些盲目擴張的銀行機構(gòu)會產(chǎn)生一定的影響，但對于穩(wěn)健發(fā)展的銀行機構(gòu)不會造成負(fù)面影響，反而還會促進其突出自身特色，深耕本地經(jīng)濟，深入挖掘本地客戶，更利于長期穩(wěn)健發(fā)展。

事實上，自2020年以來，地方法人銀行跨區(qū)經(jīng)營的風(fēng)險防范一直都是監(jiān)管部門的工作重點。例如，央行去年10月發(fā)布的《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中就曾提出，“區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)”。

而在日前發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，央行也明確，自2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，禁止其通過各種渠道開辦異地存款。

值得注意的是，對于無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行，監(jiān)管留了一個口子，允許其跨地域經(jīng)營。

各方影響幾何

在金融科技專家蘇筱芮看來，《通知》對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，尤其是對地方中小銀行。對互聯(lián)網(wǎng)平臺是間接的，能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。

花旗銀行發(fā)布的研報指出，《通知》主要是針對涉及偏重聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，而針對以助貸為主要業(yè)務(wù)模式的平臺來說，因其聯(lián)合貸款存在比例基本可忽略不計，因此不會受到影響。

那么，如何確保政策出臺后普惠金融服務(wù)不受影響?銀保監(jiān)會在答記者問中稱，金融活動應(yīng)當(dāng)始終堅持以人民為中心的發(fā)展理念，切實保護消費者的合法權(quán)益。《通知》充分體現(xiàn)了保障長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。一方面，為保證現(xiàn)有業(yè)務(wù)的連續(xù)性，合理設(shè)置了過渡期;另一方面，從長遠(yuǎn)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進一步規(guī)范，將強化對實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。

銀保監(jiān)會方面表示，監(jiān)管部門將督促商業(yè)銀行在按照《通知》有序開展整改的過程中，利用好過渡期安排，積極維護存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性和客戶服務(wù)質(zhì)量，不搞一刀切、不簡單抽貸斷貸，確保不增加消費者成本、不降低消費者服務(wù)體驗。