中國消費者報報道（記者聶國春）隨著各地2022年惠民保的保險保障即將到期，近期，全國多地上線2023年度惠民保產(chǎn)品，并啟動新一輪參保工作。
記者注意到，各地新版惠民保在投保范圍、保額、免賠額等方面均有所調(diào)整。惠民保升級后，是否更惠民利民？更適合哪些人群購買？作為一種商業(yè)保險，惠民保如何做到可持續(xù)發(fā)展？
多地惠民保開放投保
11月15日，“廣州惠民保”正式開放投保，投保期限至2023年1月15日。此前，廣州“穗歲康”商業(yè)補充健康保險也已上線。
記者注意到，11月以來各地惠民保集中上線。11月1日，“北京普惠健康?！鄙壣暇€。11月8日，山東煙臺2023年度普惠型補充醫(yī)?！笆忻窠】当！闭桨l(fā)布。11月10日，河北“冀惠保2023”強勢回歸。此外，重慶、山東德州、廣東汕頭等多地惠民保也開放投保。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2022年11月以來，全國已新推或升級20余款惠民保產(chǎn)品，且該數(shù)字還在上升。而在11月之前，就已有“龍江惠民?！薄疤煲火畬幈！眴恿?023年的參保工作。
據(jù)了解，新上線的惠民?；旧媳３謨r格不變，保障升級，“加量不加價”成為一大亮點。
升級擴圍成關(guān)鍵詞
縱觀新上線的2023年度惠民保，升級成為各地的一致行動。在保費與上一年度持平的同時，多地進一步延展投保范圍、增加保障責(zé)任、降低免賠額。
例如，2023年“重慶渝快?！币琅f提供69元普惠款、169元升級款兩份保障計劃，在去年的基礎(chǔ)上對院外特定自費藥品保障責(zé)任進行了優(yōu)化升級，腫瘤特藥目錄由原先的31種擴充為38種，罕見病特藥由原先的11種擴充為12種。青島“琴島e?！睂⑨t(yī)保范圍外的正面清單藥品由683種提高至2000種。
2023年“北京普惠健康?！眲t降低了自費和特藥責(zé)任的免賠額，優(yōu)化了特藥服務(wù)。住院自費責(zé)任免賠額中，健康人群降至1.5萬元，特定既往癥人群降至2萬元。特藥責(zé)任免賠額統(tǒng)一降至0元，國內(nèi)特藥數(shù)量增加至40種，更加符合百姓用藥需求。
除了保障升級，多地惠民保還對投保范圍進行了擴圍，有更多新市民被納入。北京銀保監(jiān)局局長李明肖在2023年度“北京普惠健康?！鄙暇€發(fā)布會上表示，2023年“北京普惠健康?！狈艑拝⒈l件，擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的北京新市民可以參保。
“太好了，我第一時間就為父母投保了?！痹诒本┠郴ヂ?lián)網(wǎng)公司工作的田先生告訴《中國消費者報》記者，他父母常年在京幫助照看小孩，年紀大又買不了商業(yè)醫(yī)療險，“北京普惠健康?！苯鉀Q了這一大問題。
不止北京，多地惠民保產(chǎn)品將新市民群體納入到了保障范圍中。例如，2023年度“穗歲康”新納入在廣州市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民，入選國家、省、市各類各級人才計劃的廣州市高層次人才，以及持有廣東省“人才優(yōu)粵卡”和廣州市“人才綠卡”的本市各類人才等，滿足了新市民群體的投保需求。
三類人群適合購買
惠民保作為醫(yī)保的補充，普惠性是它最明顯的特點之一，也因此受到了消費者熱捧。
據(jù)了解，11月16日，2023年度“浙里惠民保•天一甬寧保”參保人數(shù)超過220萬人。11月1日上線的“北京普惠健康保”上線僅12小時，參保人數(shù)就突破了50萬人，上線3天時，參保人數(shù)突破100萬人。由上海保險交易所等提供交易運營及技術(shù)支持的廣州“穗歲康”“西湖益聯(lián)?！薄爸貞c渝快保”等多個惠民保項目，通道開啟后社會反響熱烈。數(shù)據(jù)顯示，進入第三年運營期的“穗歲康”，上線首日參保人數(shù)超110萬人。“西湖益聯(lián)?！鄙暇€3天就有近200萬人參保。首次進入續(xù)保期的“重慶渝快?！眳⒈Ｈ藬?shù)現(xiàn)已突破200萬人，且在持續(xù)增長中。
中國人民大學(xué)中國保險研究所所長魏麗對《中國消費者報》記者表示，惠民保產(chǎn)品投保門檻較低，將高年齡、有既往癥等非標人群納入了保障范圍，因此非常適合以下人群購買：年齡較大的老年人群，市面上他們能投保的普通商業(yè)醫(yī)療保險較少；健康異常人群，這類人群投保普通商業(yè)醫(yī)療保險可能被拒?；蛘弑怀庳?zé)任；保險預(yù)算較低的人群，這類人群因經(jīng)濟情況未投保普通商業(yè)醫(yī)療保險，保障不足，可以選擇價格更親民的惠民保產(chǎn)品。
可持續(xù)性問題待解
據(jù)了解，我國第一款惠民保產(chǎn)品于2015年12月在深圳上線。2020年惠民保出現(xiàn)“井噴式”增長，各城市惠民保紛紛涌現(xiàn)。中國保險行業(yè)協(xié)會11月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，惠民保已覆蓋全國28個省，共有1.4億人次參保，保費約140億元。
理賠方面，以上?！皽荼！睘槔?，7月26日，上海“滬惠?！惫?021年賠付數(shù)據(jù)，總參保人數(shù)超過739萬人，累計保費收入約8.5億元，總賠付超7.5億元。根據(jù)115元/年的保費價格計算，賠付率約為88%。如此高的賠付率，也引發(fā)了惠民保能否持續(xù)的擔(dān)憂。今年1月，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》指出，近年來城市定制型醫(yī)療保險項目在各地快速發(fā)展，但由于不進行核保、產(chǎn)品大都為短期險，以及費率統(tǒng)一的現(xiàn)狀，該類業(yè)務(wù)可能因為參保人逆選擇導(dǎo)致項目不可持續(xù)。同時，部分地方政府部門還設(shè)置了業(yè)務(wù)最低賠付水平要求，保險公司很可能出現(xiàn)虧損，降低了后續(xù)參與積極性。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保在本質(zhì)上仍然是一種商業(yè)保險，追求盈利?！皬陌l(fā)展角度看，低保費、高保額是一個悖論。要想維持長期穩(wěn)定的發(fā)展，惠民保需要因地制宜，合理利用每次升級產(chǎn)品的調(diào)整空間，提高民眾的參保意愿、提高參保率，才能更加可持續(xù)運營?！编嵄恼f。
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