中國消費者報報道（記者聶國春）11月18日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(以下簡稱《通報》)，通報了24家險企的產(chǎn)品問題，要求各人身險公司立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。
產(chǎn)品問題涵蓋四大方面
《通報》顯示，近期人身保險產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)存在產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題，多家公司被點名。
產(chǎn)品設(shè)計方面，一是保險責(zé)任范圍不合理。如國華人壽某意外傷害保險責(zé)任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符。渤海人壽某醫(yī)療保險限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。二是現(xiàn)金價值計算問題。如華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設(shè)較高，存在長險短做風(fēng)險。三是產(chǎn)品設(shè)計異化。如瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險短做風(fēng)險。
在產(chǎn)品條款表述方面，部分產(chǎn)品條款表述不合規(guī)、不嚴謹。如華夏人壽某意外傷害保險，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽兩款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。長城人壽某兩全保險，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。
條款方面的突出問題則是表述不合理。如農(nóng)銀人壽某兩全保險條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式作出解釋，涉嫌侵害消費者利益。和諧健康兩款重大疾病保險條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險，條款中身故保險金申請材料要求不合理，涉嫌侵害消費者利益。長城人壽某兩全保險和兩款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大利率風(fēng)險。泰康人壽某兩全保險，條款中運用高等數(shù)學(xué)符號解釋保險金額，不利于消費者閱讀理解。
在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，部分產(chǎn)品定價、費率厘定不合理，部分產(chǎn)品費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報告中法定責(zé)任準備金評估未明確所選用的生命表。
此外，人身險產(chǎn)品中還存在產(chǎn)品名稱不合規(guī)、報送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳承諾等其他問題。如招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。
4款增額壽險產(chǎn)品遭停售
近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。
《通報》指出，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共兩款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽兩款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。
同時，銀保監(jiān)會要求各公司自收到《通報》之日起，立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。
《通報》稱，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。此外，各公司應(yīng)于2022年12月5日前報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查報告。人身險部將根據(jù)各公司風(fēng)險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司，采取進一步監(jiān)管措施。
臨近年底，部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制訂并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。據(jù)記者了解，在此期間，人身險公司通常會采取較為激進的業(yè)務(wù)策略，銷售誤導(dǎo)、給予合同外利益等違法違規(guī)情況也隨之激增。
對此，《通報》強調(diào)，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會人身險部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。
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