中國消費者報報道（記者聶國春）“購買一定保額的保險產品，就能獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格?！泵鎸ΡｋU銷售人員的推薦，不少消費者心里打起了鼓——保險產品收益真的有宣傳中那么好嗎？等退休了，入住養(yǎng)老社區(qū)真的有保證嗎？
面對保險產品銷售可能出現(xiàn)的誤導風險和養(yǎng)老社區(qū)服務能力不足等問題，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），就規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務（以下簡稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”）在業(yè)內征求意見。
劃定準入門檻
《通知》明確，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”是指保險公司銷售保險產品，向購買相關產品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權益等增值服務的業(yè)務。
《中國消費者報》記者調查發(fā)現(xiàn)，目前已有中國太平、中國太保、泰康保險等多家險企涉足“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”，其模式基本為購買旗下保險產品可獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，享受免押金入住權、優(yōu)先入住權等權益。目前，對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產品多為年金險和增額終身壽險，產品保費相對較高，多為百萬元級別。
為了規(guī)范上述業(yè)務，《通知》明確，保險公司應當立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務能力和服務水平；應當量力而行，開展與公司資本實力、經營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務；應當隔離風險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻。
根據《通知》，保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”，凈資產不低于人民幣50億元、連續(xù)4個季度綜合償付充足率不低于120%、連續(xù)4個季度風險綜合評級B類及以上、公司治理評估結果C級及以上、資產負債管理能力不低于第3檔、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形、連續(xù)4個季度責任準備金覆蓋率100%，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件等。
《通知》要求，凡是不符合新規(guī)要求的險企，要立即暫停開展新業(yè)務。停止后的3個月內要制定整改計劃，并向監(jiān)管部門報送，在滿足規(guī)定條件后，方可恢復開展新業(yè)務。
根據2022年前三季度償付能力報告以及《通知》中的前三項要求，記者篩選后發(fā)現(xiàn)，人身險公司中目前僅有20多家符合八大準入門檻要求。一些中小險企在償付能力、風險綜合評級等方面不達標，新業(yè)務將受到影響。例如，合眾人壽、百年人壽的風險評級已多個季度淪為C級，富德生命人壽、君康人壽等公司則很久沒有發(fā)布償付能力報告數(shù)據了。
列出負面清單
為引導保險公司規(guī)范經營，《通知》還劃定了四大負面清單，要求保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”不得存在四種行為。
一是保險公司在業(yè)務經營、資產負債管理、資金運用等方面存在較大風險問題；二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方與服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不夠清晰，對服務提供的相關不確定等風險缺乏消費者保護措施；三是在銷售過程中，保險公司存在不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務內容和標準，出現(xiàn)銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名義，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，近年來，保險公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務等方式來促進銷售，這一模式意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務實力、良好的風控能力、長期的資產負債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運營與服務能力?！锻ㄖ烦藙澏嗜腴T檻，還列出了負面清單，能夠有效規(guī)范“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”模式，確保其發(fā)展的可持續(xù)性。
多舉措保護消費者權益
近年來，不少老人遭遇“購買理財產品入住養(yǎng)老院”的騙局，不僅無法入住養(yǎng)老院，還面臨著本金損失。記者注意到，為了保護消費者權益，《通知》從多個方面進行了規(guī)范。
在銷售方面，《通知》要求保險公司制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質分級管理和專業(yè)知識培訓測試，符合資質條件并通過考核后方可開展業(yè)務。銷售人員應合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當?shù)谋ｋU產品和養(yǎng)老社區(qū)服務，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務相關合同或協(xié)議應當分別簽署。在銷售材料中，險企應當對各方責任、服務提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進行標注。在開展保險產品回訪以及后續(xù)保單保全服務時，應確認涉及養(yǎng)老社區(qū)服務的客戶已知悉相關業(yè)務模式及各方權利義務，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。
在杜絕超售方面，《通知》要求險企充分考慮影響?zhàn)B老社區(qū)服務供給能力和客戶入住需求的各種因素，建立測算模型，形成銷售保險產品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務供給能力相匹配的約束機制，通過分類測算和壓力測試，確定合理的規(guī)模區(qū)間。同時，充分測算銷售產品與養(yǎng)老社區(qū)服務兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責任，計提違約風險準備金計入當期成本，加強消費者權益保護。
在風險隔離方面，養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營，確保風險隔離。如果保險公司通過投資建設方式運營養(yǎng)老社區(qū)，則應當以設立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務。同時，鼓勵保險公司通過恢復與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠對該項業(yè)務的長期穩(wěn)健經營提供必要支持。
在監(jiān)管方面，未來，監(jiān)管部門將動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”的情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導、監(jiān)管約談、風險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調整優(yōu)化業(yè)務模式。監(jiān)管部門還將對消費者投訴舉報方面的問題進行重點關注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調查。對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎上，會嚴肅追究總公司的管理責任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人，會移送司法機關處理。
首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”期限長，風險較隱蔽，首要注意的問題應是風險防控和消費者的權益保護?！氨ｋU公司的核心競爭力是養(yǎng)老社區(qū)所提供的養(yǎng)老服務質量和保險產品所提供的保障能力?！崩钗闹姓f。
