一張車(chē)輛保險(xiǎn)單生成，消費(fèi)者繳納保費(fèi)后不到6小時(shí)就發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司拒絕理賠，理由是“約定保險(xiǎn)生效期為次日零時(shí)，交通事故發(fā)生時(shí)間不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)”。保單生成和保險(xiǎn)生效兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)的不同步，成了困擾保險(xiǎn)消費(fèi)者主張權(quán)益的“坎兒”。不久前，黑龍江雞西市、伊春市中級(jí)人民法院對(duì)兩起保險(xiǎn)糾紛案分別作出二審判決，均明確表示“次日零時(shí)生效”條款屬于無(wú)效條款。（據(jù)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》6月27日?qǐng)?bào)道）
“保單生成即有效”的主張因何有依據(jù)，“次日零時(shí)才生效”的說(shuō)法為啥沒(méi)道理？法院的判決書(shū)說(shuō)得非常清楚：次日零時(shí)生效的條款排除了投保人自繳納保費(fèi)至次日零時(shí)這一段時(shí)間可獲得的期待權(quán)益。保險(xiǎn)公司單方面將該條款加入保險(xiǎn)合同，事先并未與投保人協(xié)商，且因保險(xiǎn)合同格式固定導(dǎo)致投保人沒(méi)有不同意或修改的權(quán)利。因此，該格式條款無(wú)效。
讓投保人簽字繳費(fèi)，卻留出“時(shí)間差”空白，讓合同效力“待機(jī)”、權(quán)益保障“空轉(zhuǎn)”。保險(xiǎn)公司嘴上的承諾信誓旦旦，心里的算盤(pán)卻噼啪作響，這樣明顯給自己留一手、讓別人“丟權(quán)益”的條款無(wú)法不讓人質(zhì)疑：一個(gè)本該以誠(chéng)意、用實(shí)力“兜底”風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，怎么竟有如此不敞亮、少溫度的“設(shè)計(jì)”？
如果說(shuō)諸如“投保人不主動(dòng)提出，商業(yè)險(xiǎn)無(wú)法即時(shí)生效”“保單號(hào)一時(shí)出不來(lái)所以生效時(shí)間需延遲”之類(lèi)的托詞太過(guò)蒼白，不值一駁，那么“考慮道德風(fēng)險(xiǎn)，為了避免車(chē)輛‘帶病’投?！钡慕杩趧t令人氣憤：即便保險(xiǎn)公司“一朝被蛇咬”被惡意投保，完全可以通過(guò)訴訟合同無(wú)效而解決被騙保的問(wèn)題，為何因一個(gè)超小概率的可能，而讓所有消費(fèi)者的權(quán)益處于無(wú)保護(hù)的狀態(tài)？
誠(chéng)然，保險(xiǎn)公司最大限度規(guī)避締約風(fēng)險(xiǎn)和成本的考量無(wú)可厚非，但應(yīng)該把功夫用在保險(xiǎn)合同正式簽訂前，把心思花到防范機(jī)制運(yùn)行的優(yōu)化完善上，而不是簽約時(shí)自說(shuō)自話(huà)、步步為營(yíng)，用顯失公平的條款抬高履約的門(mén)檻和和臺(tái)階。
車(chē)險(xiǎn)生效滯后引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門(mén)高度重視。早在2009年，原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)通知，要求各保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中可采取適當(dāng)方式體現(xiàn)“即時(shí)生效”，以維護(hù)投保人利益，同時(shí)還給出了兩種具體的落實(shí)路徑。然而，不知為什么這種符合實(shí)際需求、有利于消費(fèi)者權(quán)益、有利于道路交通公共安全和糾紛處理的規(guī)定，歷經(jīng)10余年，始終處于非強(qiáng)制性實(shí)施的狀態(tài)？真不能也？實(shí)不為也？保險(xiǎn)業(yè)主管部門(mén)是不是該給消費(fèi)者一個(gè)交代？
這種個(gè)案維權(quán)，不論是消費(fèi)者個(gè)人維權(quán)成本，還是整個(gè)社會(huì)的公共成本都非常高昂。
因此，兩地法院用公正的判決向行業(yè)慣例說(shuō)“不”，有助于其他不特定保險(xiǎn)消費(fèi)者有底氣有信心維護(hù)自己的合法權(quán)益，具有正面積極、值得推廣的樣本意義。
相信廣大消費(fèi)者更樂(lè)見(jiàn)、更期待的是保險(xiǎn)業(yè)主管部門(mén)能夠以此為契機(jī)，切實(shí)修訂完善相關(guān)制度規(guī)定，根治保險(xiǎn)企業(yè)可能造成漠視消費(fèi)者權(quán)益的痼疾，讓消費(fèi)者在每一份保險(xiǎn)中體會(huì)到公平、善意，讓消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)中擁有更為合理、更為便利的獲得感。（李建）
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