中國消費者報報道（記者聶國春）近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京召開互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務健康發(fā)展工作交流會，并發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗房隙嘶ヂ?lián)網(wǎng)助貸業(yè)務在提高金融服務觸達能力和網(wǎng)貸業(yè)務風控水平、幫助放貸機構降本增效、從供需兩側支持消費市場等方面的積極價值，同時也曝光了助貸業(yè)務存在的過度借貸、網(wǎng)絡營銷宣傳不規(guī)范等七大問題。
北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷認為，助貸業(yè)務的復雜性在于參與主體多、流程長，如果事先沒有充分信息披露，參與雙方的權責不清、責任不明。一旦爆發(fā)風險事件，雙方的責任劃分往往難以厘清，給助貸業(yè)務責任界定、金融消費者維權等帶來不少困難。因此，顧雷建議：盡快完善助貸行業(yè)制度性建設，逐步健全監(jiān)管協(xié)調機制，形成監(jiān)管共識和合力。
七大問題制約發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)助貸一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為渠道入口，在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術應用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質的金融機構合作的業(yè)務模式?！秷蟾妗氛J為，互聯(lián)網(wǎng)助貸的本質是信貸業(yè)務各參與方的優(yōu)勢互補與資源效益最大化，能夠擴大客群范圍、降低服務成本、提高服務效率、增強用戶體驗，更好地滿足廣大長尾客群的普惠金融需求。
這種多贏的模式使得互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務迅猛發(fā)展，但諸如息費畸高、不當催收、無牌經(jīng)營等一系列問題也隨之伴生。
《報告》指出，目前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務存在七大問題：過度借貸問題較為突出、網(wǎng)絡營銷宣傳不規(guī)范、個人信息保護需進一步強化、支付和增信等環(huán)節(jié)政策要求須強化落實、貸后管理有待進一步規(guī)范完善、業(yè)務標準規(guī)則有待明確、涉及面廣而需要監(jiān)管協(xié)調。
以營銷宣傳為例，有的平臺誘導借貸，以參與活動領取獎品方式宣傳業(yè)務，但未明確披露貸款業(yè)務信息；有的則未明示貸款息費信息，或息費水平以名義利率等數(shù)值較低方式計算，誘導用戶申請授信、用信。此外，部分平臺未充分披露貸款主體等信息，造成金融消費者對信貸產(chǎn)品和平臺品牌理解混同，無法清晰了解是哪些機構提供服務以及這些機構在貸款業(yè)務中所承擔的責任。部分平臺還存在弱化信貸業(yè)務感知、模糊不同金融業(yè)務邊界、將信貸業(yè)務嵌入支付流程等問題。
在個人信息保護方面，部分助貸機構通過概括性授權方式獲得用戶的一攬子授權，未向用戶充分披露處理其個人信息的目的、方式、范圍以及可能造成的影響。部分助貸機構過度采集使用個人信息，其中部分信息涉及個人隱私，且一些信息來源未充分核實，信息準確性、 合規(guī)性無法保證，不僅違背《個人信息保護法》《征信業(yè)務管理辦法》的有關要求，還為后續(xù)放貸機構風險評估埋下了隱患。
“分潤”易致風險疊加
據(jù)了解，在早期階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸探索出了“保證金”加杠桿模式，即放貸機構獲得固定收益，助貸機構獲得超額收益或承擔貸款逾期損失風險。在這種模式下，部分中小商業(yè)銀行特別依賴平臺發(fā)展業(yè)務，有的甚至主動放棄授信審批、放款、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)，甘當“資金批發(fā)商”，過度借貸、不當催收、截留貸款資金等問題由此而生，有的甚至經(jīng)營“現(xiàn)金貸”。
以過度借貸為例，部分放貸機構和助貸機構為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導借款人超前消費，其中包括：在產(chǎn)品設計上采用過度分期、在產(chǎn)品營銷上采用誘導宣傳等方式；在風控數(shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)；在借款用途評估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲賭博等非理性消費場景。
隨著監(jiān)管部門對“現(xiàn)金貸”等業(yè)務加強規(guī)范，“保證金”模式逐漸萎縮，與增信機構合作的增信模式逐漸取而代之，包括“助貸+擔保”“助貸+保險”模式等。在監(jiān)管部門對信用保險業(yè)務的監(jiān)管加強的背景下，助貸機構又積極探索向輕資產(chǎn)的“分潤”模式進行轉型。
《報告》認為，在“分潤”模式下，助貸機構可通過規(guī)模化經(jīng)營增強業(yè)務穩(wěn)定性，保證在高利潤的同時控制不良率。但同時，一些大型助貸機構同時與多家放貸機構合作時會輸出相同或類似的風控技術，容易形成疊加風險。
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強分析認為，目前居民短期消費貸規(guī)模相對合理，過度借貸本質上是給還款能力較弱的客戶借款過多，其主要原因是部分助貸機構在識別客戶的還款能力方面有進一步提升空間，需要從業(yè)機構進一步提升風控能力。此外，也有部分助貸機構片面追求規(guī)模，放寬放貸標準。由于該類借款人信貸資質較弱，借款利息也通常較高，進一步推升了其還款壓力。這部分借款人金融知識不足，容易盲目選取不合適的借款產(chǎn)品，或對信貸逾期的后果了解不充分，導致還款困難。
合規(guī)發(fā)展刻不容緩
談及網(wǎng)絡借貸，從事教育工作的許先生非常擔憂：“現(xiàn)在從網(wǎng)購到打車，幾乎所有常用的APP都有借貸入口，債務壓力很有可能形成廣泛的社會問題。”
對此，中國工商銀行原行長楊凱生曾公開表示：“無論助貸名稱如何新、模式怎么變，做金融的任何時候都不能忘卻金融的本質，不能忘卻防風險、守底線的責任。”楊凱生建議，要抓緊建章立制，對哪些問題可以包容、對哪些事情的監(jiān)管可以適度，包容、適度到什么程度，應該盡量體現(xiàn)在規(guī)章制度中。
《報告》也倡導負責任金融的理念，建議加強從業(yè)機構行為規(guī)范和責任能力建設，將負責任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個環(huán)節(jié)，結合自身風控機制為客戶提供針對性更強的產(chǎn)品和服務，擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法。
同時，《報告》建議建立健全有關治理機制。《報告》認為，有必要建立各監(jiān)管部門和央地之間的監(jiān)管協(xié)調機制，形成監(jiān)管共識和合力，避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下或監(jiān)管套利；建立完善行業(yè)自律機制，在嚴監(jiān)管和創(chuàng)新快之間把握好平衡。此外，指導和督促各參與主體合規(guī)發(fā)展。例如，加強貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理，持續(xù)做好個人信息保護工作，持續(xù)規(guī)范貸后管理，建議制定互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期債務催收有關標準規(guī)范等。
“貸后需要更加具體的、可操作性的標準，建議監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)機構積極推進。”王詩強說。
顧雷則建議，要及時出臺《非存款類放貸組織條例》，明確助貸業(yè)務法律地位，確立助貸各個參與主體權利與義務，彌補交叉型金融業(yè)務的法律漏洞，讓助貸業(yè)務能夠有法可依、依法監(jiān)管、管理有度，讓助貸機構在相對完備的法律環(huán)境下健康成長，讓助貸業(yè)務真正成為我國金融體系的重要補充。
