中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）隨著存款利率和理財(cái)收益持續(xù)下行，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。
提前還房貸該不該收費(fèi)？目前有哪些銀行在收費(fèi)？為什么銀行會出臺收費(fèi)的規(guī)定？另一方面，銀行能否以一紙公告調(diào)整提前還款補(bǔ)償金費(fèi)率？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。
提前還貸將收1%補(bǔ)償金
8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，自2022年11月1日起，包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款在內(nèi)的個人按揭類貸款及個人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
據(jù)了解，在調(diào)整前，交通銀行的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩種情況：第一種為部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％；第二種為全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年內(nèi)全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并3年內(nèi)全部提前還款的，均收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％。也就是說，調(diào)整后提前還款收費(fèi)一刀切，不再享受減免。
該公告一出，立即引發(fā)廣泛爭議。貸款中介林先生告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，所謂補(bǔ)償金也就是提前還款違約金，大部分房貸業(yè)務(wù)在一定期限內(nèi)（比如貸款發(fā)放后兩年內(nèi)）提前還款都會約定收取一定的違約金?！安贿^，一線城市的房貸大都是好幾百萬元，如果收還款本金的1%，那就相當(dāng)高了?！绷窒壬f。
剛剛換完房的北京市民王女士也質(zhì)疑這一收費(fèi)。王女士說，為了換房，她必須將原來的房子賣掉，而賣出的前提就是要提前還房貸?！?00多萬元的房貸，如果按1%收取，那得給銀行2萬多元。本來銀行房貸利率就高，再收提前還款補(bǔ)償金，太不合理了”。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)指出，銀保監(jiān)會去年5月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》明確要求，對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對小微企業(yè)融資，但降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的原則和精神同樣適用于居民。而且，普惠小微貸款統(tǒng)計(jì)口徑包括以自然人名義申請貸款的個體工商戶。因此，交通銀行發(fā)布公告，對個人貸款提前還款“補(bǔ)償金”收緊收取條件、提高相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，既不明智，也違背了監(jiān)管部門文件精神。
各行補(bǔ)償金收取規(guī)則有所不同
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對提前還房貸是否收取補(bǔ)償金均有所不同。
消費(fèi)者崔先生告訴記者，他有兩次提前還款經(jīng)歷：一次是2015年初在招商銀行提前還款30萬元，本來預(yù)計(jì)會有違約金，結(jié)果沒收；第二次是在今年7月在農(nóng)業(yè)銀行提前還二套房貸，農(nóng)行說已經(jīng)滿了兩年，也沒有收費(fèi)，只是提前一個月進(jìn)行了預(yù)約。
有著和崔先生一樣經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)。記者從北京多家銀行客服人員處了解到，目前在工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等提前還房貸，均無需繳納補(bǔ)償金。不過，也有消費(fèi)者在水木社區(qū)發(fā)帖稱，自己在提前還貸時(shí)被中國銀行收取了費(fèi)用。
董希淼說，在實(shí)踐中，很少有銀行對提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存入存款獲得豁免。
銀行單方公告調(diào)高收費(fèi)不合法
值得注意的是，在引發(fā)爭議后，交通銀行于8月2日撤下了上述公告。
那么，撤下公告是否意味著不再收費(fèi)呢？對此，交通銀行客服8月4日對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，由于各個分行對補(bǔ)償金的收取方式有不同規(guī)定，具體情況要詳詢個貸經(jīng)理。實(shí)踐中，應(yīng)按照貸款合同的相關(guān)約定執(zhí)行。
北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，提前還款銀行收取約定的違約金，符合合同法律原則，交通銀行提前還房貸收費(fèi)在法律上是可行的。不過，銀行通過公告方式隨意調(diào)整提前還款收費(fèi)方式，侵犯了買房人的合同協(xié)商權(quán)。而且，如果此前借款合同約定了提前還款收費(fèi)方式，銀行公告的收費(fèi)方式不高于約定的費(fèi)用時(shí)，屬于減輕買房人負(fù)擔(dān)，可以接受。如果借款合同沒有約定提前還款的收費(fèi)方式，現(xiàn)在又調(diào)整收費(fèi)方式，銀行單方公告調(diào)高收費(fèi)是不合法的。
“今年以來，金融管理部門多次要求銀行采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會同步跟進(jìn)?！倍ｍ到ㄗh，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會應(yīng)對個人貸款提前還款違約金收取進(jìn)行規(guī)范、加強(qiáng)監(jiān)管。
