中國消費者報杭州訊（記者施本允） 為貫徹2022年“共促消費公平”消費維權年主題，落實社會監(jiān)督法定職責，切實維護消費者合法權益，浙江省消保委發(fā)動全省消保委組織開展消費領域不公平合同格式條款點評工作，并通過約談、披露等手段督促經(jīng)營者及時整改。近日，浙江省消保委發(fā)布了對金融消費領域三大典型不公平格式條款的點評。
條款1：本合同保證條款的效力獨立于合同其他條款，合同其他條款不生效、無效或部分無效、被撤銷、被解除并不影響本條款的效力。如借貸合同關系被確認為不成立、不生效、全部或部分無效、被撤銷、被解除、則保證人對于借款人因返還財產(chǎn)或賠償損失而形成的債務也承擔連帶責任。
點評：銀行排除擔保責任的從屬性，設定獨立擔保條款，加重保證人責任，屬于不公平的格式條款。
根據(jù)《民法典》第六百八十二條規(guī)定：“保證合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效的，保證合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外?！薄度珖ㄔ好裆淌聦徟泄ぷ鲿h紀要》第五十四條規(guī)定：“從屬性是擔保的基本屬性，但由銀行或者非銀行金融機構(gòu)開立的獨立保函除外……”
上述格式條款將擔保條款獨立于主合同，違反擔保的從屬性，無論主合同是否有效，均要求保證人對借款人因返還財產(chǎn)或賠償損失而形成的債務承擔連帶責任，加重了保證人的責任，有關排除擔保從屬性的約定，應當認定無效。
條款2：《銀行個人購房借款及擔保合同》16.3.1條:“貸款發(fā)生逾期或出現(xiàn)本合同約定的違約事件時，貸款人有權從包括上述扣款賬戶在內(nèi)借款人在銀行系統(tǒng)內(nèi)的任一銀行賬戶中直接扣劃所欠款項（如為外幣存款，貸款人有權按照銀行扣款當日公布的匯率掛牌價折算、兌換和扣劃相應金額）由此造成的損失由借款人自行承擔”。
點評：直接扣劃規(guī)定限制借款人權利，銀行扣劃不通知借款人，免除了銀行的通知義務，屬于不公平的格式條款。
貸款發(fā)生逾期或出現(xiàn)本合同約定的違約事件時，銀行直接在借款人的銀行賬戶中扣款本質(zhì)上屬于抵銷。根據(jù)《民法典》第五百六十八條的規(guī)定，當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。因此，銀行主張抵銷的應當履行通知的法定義務。
條款3：商業(yè)銀行在《保證借款合同（甲類）基本要素條款》第14.1規(guī)定，“未經(jīng)貸款人書面同意，借款人、保證人不得轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的任何權利和義務。但貸款人有權將其在本合同項下的權利轉(zhuǎn)讓給第三方，貸款人的轉(zhuǎn)讓行為無須征得借款人、保證人同意?！?/span>
點評：該條規(guī)定限制了借款人、保證人權利，屬于不公平的格式條款。
《民法典》第五百四十六條規(guī)定，債權人轉(zhuǎn)讓債權，未通知債務人的，該轉(zhuǎn)讓對債務人不發(fā)生效力。第六百九十六條規(guī)定，債權人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權，未通知保證人的，該轉(zhuǎn)讓對保證人不發(fā)生效力。因此，但貸款人有權將其在本合同項下的權利轉(zhuǎn)讓給第三方的，雖然無須征得借款人、保證人同意，但需要對借款人、保證人履行法定的通知義務，否則對借款人和保證人不發(fā)生效力。
